如何选择一款高性价比商业医疗险？4大秘籍接好了！

一、什么是商业医疗保险?

在保险产品中，我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。

补充医疗险的特点是：费用低，但是保障范围很小，只能报销医保以内的药品费用，无法报销医保目录外的药品费用，比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。

中端医疗险的特点是：价格比较适中，保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制，可以报销进口药品、自费药等等，非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

高端医疗险：最大的特点是价格高，当然了，一分钱一分货，高端医疗险的保障范围也很广，特别是可以去很多昂贵医院就诊，比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。

二、商业医疗险中谁的性价比最高呢?

答案是——中端医疗保险。

市场上的中端医疗险有上千款，我们该如何挑选合适的中端医疗险呢?

在告诉大家挑选方法之前，我们首先来看一下，中端医疗保险可以报销哪些医疗费?如：床位费、膳食费、重症监护病房费、护理费、药品费、手术费、医生诊疗费以及治疗费、检查化验费、癌症治疗费、肾透析费用、器官移植费等等…… 保障项目会因不同产品不同保障计划而不同。

三、我们应该如何挑选中端医疗险产品呢?

我的建议是这样的：首先我们要根据自己的收入确定一个可以接受的医疗保费支出，比如我可以接受每年医疗险支出不超过1000元，然后我们再去找合适的中端医疗险产品。

至于如何选产品，这可是个技术活儿，我给大家总结了4个挑选秘籍：

秘籍1：看产品免赔额是多少

一般免赔额1万元是正常值，0免赔的价格高。

(ps:什么是免赔额呢?就是保险公司不赔偿的部分，这部分需要你自掏腰包)

那么大家肯定有疑问了：我到底选有免赔额的产品还是没有免赔额的产品呢?

答案：有免赔额的产品价格更实惠，无免赔额的产品价格高，大概贵3倍以上。

那么，免赔额多少合适呢?

答案：5000元—1万元是合理值。毕竟1万以下的小病费用大部分人都能负担得起，通过选择合适的免赔额把保费降下来，对于消费者来说更实惠，性价比更高。

秘籍2：看赔付比例是多少

有人要问了：赔付比例多少合适呢?

在选择了5000或1万元的免赔额后，选择赔付比例100%最好，当然保费也不会太高，因为免赔额在很大程度上已经决定了你要支付的保费。

秘籍3：看有社保和无社保保费差多少

有职工医保、城镇居民医保或者新农合的人群，都属于买医疗保险时有社保的人。对于有社保的人群来说，你的医疗保险费用会比无社保人群低，目前来看，职工医保、城镇居民医保和新农合已经覆盖我国绝大部分人群。所以绝大部分人买中端医疗险保费还是比较实惠的。

秘籍4：选合适的保障额度

那么，多少保障额度合适呢?选的保障额度太高，保费也高，保额就浪费了。从医疗费用方面考虑，年保障额度50万-100万就够用了，两三百万保额其实有点华而不实。

四、买完商业医疗险，如何用?

具体使用的大原则是：与基本医保搭配使用。

技巧1：根据保障责任搭配使用

基本医保只保障医保目录内的药品费和治疗费。中端医疗险是可以报销医保目录外的药品费和治疗费的，于是在保障责任方面就有了一个延伸作用，也就是你可以使用进口药治疗、采取更好的疾病治疗手段啦。

举个例子，比如卡莫斯汀，这是一种抗肿瘤的药物，它是医保目录内的药品，如果治疗时使用，需要自己承担40%的药品价格，而这40%就可以通过选择合适的商业医疗险来报销。

技巧2：结合报销搭配使用

在医院看病治疗结束后，先使用基本医保进行报销，剩下的医疗支出，咱们可以看看是否超过了免赔额，如果超过，咱们就可以向保险公司或者销售机构申请理赔了。如果本次未超过免赔额，那么在这一年的保险期间内，累计超过免赔额后，也可以向保险公司或者销售机构申请理赔。

听起来可能比较抽象，我们通过一个例子来解释：

6月份，一位好友患甲状腺囊肿，在北京三级甲等医院住院治疗并做了手术，共计花费37142元。按照北京市职工医保的报销比例，去三级甲等医院治疗，报销比例是85%，因为只在医保目录内报销，所以职工医保实际报销医疗费用是17021元，实际报销比例是：17021/37142=45.8% (四舍五入)。则自己承担的医疗费用是20121元，这部分金额就可以利用商业医疗保险进行报销了。

这位好友购买的中端医疗险，每年保费是286元，免赔额是1万元，1万元以上部分报销比例100%，保障责任包括：门诊手术，以及住院产生的检查检验费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、药品费、手术费、救护车使用费，住院前后7天门急诊，特殊门诊中的癌症电疗、放化疗、肾透析的治疗费用等等。

那么这款中端医疗险可报销：20121-10000=10121元，也就是说，购买保险后，自己节省了(10121-286)=9835元的医疗费用。

所以，我们根据这个例子可以得出一个结论：选好商业医疗险+社保商保搭配使用=省钱