保险专家：健康险投保技巧

今年3月份，保监会也正式批准销售了个人税收优惠型健康险，除了税优健康险我们又还有哪些其他的健康险可供选择呢?以下是阳光人寿龚贻生副总裁接受采访时的问答记录，希望对各位消费者在投保时有所指导。

主持人：虽然健康险受到越来越多的关注，但很多人对健康险的概念还是比较模糊的，请龚总简单介绍一下健康险的具体分类，以及保障范围。

龚贻生：健康险实际上分为社会医疗保险和商业健康保险。通常我们所说的商业健康保险可以分为四大类。一类是叫医疗保险;第二类是疾病保险;第三类是失能收入损失保险;第四类是长期护理保险。

随着人们健康观念的增加，商业健康保险越来越受到关注。目前，全国一共有100多家商业保险公司开展了商业健康保险业务，对应的产品达到了2300多种。2015年商业健康保险的保费收入是2410.47亿元，同比增长了50%。今年上半年，商业健康保险增速更是超过了90%，显示出人们对健康保障的需求呈现爆发式增长的趋势。

商业健康保险的种类中，目前大家更关注的是商业医疗保险和疾病保险。它的区别在于：商业医疗保险主要是以人们的医疗保险费的支出来提供保障的，那么疾病保险是以人得了某种病来提供健康保障。

失能收入损失保险更主要针对被保险人因疾病或意外导致工作能力丧失、收入减少或中断的情况，保险公司可以在一定时期内为其提供保障，弥补个人和家庭的收入损失。比如说：钢琴家因为他的某一个手指而使得他不能再弹钢琴，那么我们给予他一个失能的收入保险。还有像飞行员如果不能开飞机了，也可以购买这样的险种。

护理保险主要是人们在丧失了工作、生活能力或者年老患病的时候给予的一种护理和经济补偿。

主持人：您刚才提到了钢琴家还有一些飞行员，其实不同的职业他所暴露在风险下也是不一样的。那么我们根据职业又有什么选择健康险的窍门呢?

龚贻生：根据职业的不同，人们所面临的健康风险也会不同，那么人们可以根据自己所面临的健康风险来购买相应的健康保险产品。具体来说，一般如果在职业中容易遇到比较大的疾病，那么我们相应的就买重疾险，并且在购买中，要注意的第一个主要是保险保障的范围，比如说保障哪些病种?第二是保额是多少?第三是注意免除的责任是一些什么责任?第四就是它的价格。它保费是多少?通常是以这四个方面是最有帮助的。但是因为个人所面临的风险不一样，所以大家要根据自己面临的风险来选择。

主持人：另外青少年、青壮年、中老年人他们的健康情况也不一样，所以在不同的年龄段可能对健康险也有不同的需求。我们该如何根据年龄为自己或者是家人选择相符的健康险产品呢?如果某些产品有投保年龄的限制，是否是越早购买越好?

龚贻生：确实人在的不同的年龄阶段有不同的健康险需求。比如在在求学阶段，从1岁到25岁，我们有专门的学平险，在25岁到45岁之间，个人一般是准备成家，或者是家庭的主要收入的贡献，那么相应的是可以购买一些重疾险。在45岁以后，那么就可能会面临的是护理或者其他一些风险。那么这个时候，家庭的负担相对较轻，收入也增高，那么可以买一些长期护理保险。

具体的比如说在这个求学阶段，我觉得重点是住院的保障，因为他容易发生一些意外，那么可以买意外医疗保险或者意外的住院保险。在工作阶段，在年轻的时候，可能他的健康比较好，健康状况比较好，但是因为如果一旦遇到了一些大的风险的话，那可能是家庭的主要的收入来源，所以这个时候，可以买一些年收入5到10倍保障额的一些重大疾病保险或者是住院保险，这个时候一般它的保费比较低。

但如果到了45岁以后，因为他家庭负担相对要轻一些，那这个时候收入也比较多，就可以根据自己的情况，可以买一些长期护理险，或者是一些重大疾病保险。另外这个时候，实际上已经不是重大疾病的主要发生时间，这个时候保费还要便宜一些。

但是如果一旦到了60岁以后，那么保费就会非常贵，所以希望大家能够最好是在45岁到55岁之间要买一个重疾险或者是护理险，这样呢，保费相对合理，也有益于未来保障。

主持人：所以健康险还是应该趁早购买。那么现在市场上的健康险有消费型还有返还型的，消费者购买的时候，还是倾向于返还型的，那么也请您给大家介绍一下消费型和返还型各自的优点。

龚贻生：消费型和返还型主要区别就是：人们在购买保险的时候，将来可以把他买这个保费返还给个人，这个就相当于我们保险公司是把大家保费的这个钱用于投资，那么投资的利息就可以用于买他的保障的这部分的保费，然后把他的本钱返还给个人。

也有人把它比喻成就是：我们日常中的买房或者租房。因为这个买房的时候，要付全款，然后也享受居住，如果是在经济景气的时候，他也分享了这个房子增值的部分。租房那就只是租用，这个就是相当于我们消费型的这么一个险种。

事实上无论是返还型还是这个消费型，没有绝对的好坏之分，只是看更适合与不同的消费人群。比如说对于我们这个刚参加工作的人员来说，他收入不是太高，还要养家糊口，那么这个时候可以就买一些消费型的，相对便宜，但是保额还比较高的产品。但随着他的年龄的增加，经济收入的增长，他有更多的经济收入，那么就可以买一些返还型的产品，既可以在这个期间得到保障，同时在年老的时候也可以把这个保费返还给他们。这样他得到更多的保障。

主持人：那么我们接下来聊一聊大家比较关注的个人税收优惠型健康险。今年3月带着利民光环落地的税优健康险引起了广泛关注，也请您简单介绍一下，税优健康险对于个人到底有什么样的优惠?

龚贻生：税优健康险比起我们传统的健康保险产品，主要有三大优点。第一个就是能够在购买当中减免税。打个比方，我们一般这个税，交个人所得税的起征点是每月3500块钱，如果购买这个税优健康险的话，那么起征点变成了每月3700块钱。

第二，这个产品的保障范围比较广，并且报销的比例比较高。就相对我们这个社保来说的话，它主要是保障社保功能外的，或者个人自费的这些部分的保额，并且在社保和企业补充保险报销完之后，剩余的部分，一般可以报到80%。如果假设报销比例折算起来如果低于90%的话，还可以补齐这个差额。报销的这个比例比较高，同时他也涵盖了特定门诊和慢性疾病的一些保障。

第三，和其他商业健康保险比较，它有一个非常大的一个特点就是，它对既往症不拒保，并且保证续保，不会因为被保险人过去有疾病的病史而拒保，突破了既往健康险产品可以对既往症进行核保和拒赔的规则。

目前我们这个阳光人寿保险公司，按照国家保监会的规定，一共有两款税优健康保险产品。这两款产品，特别是第一款产品，除了上面的三个特点以外呢，在续保的年龄上可一直续保到75周岁。并且在参加我们这个保险以后，如果期间有两年没有发生理赔，还可以提升他的保额。另外我们还加入了这个肿瘤的早筛，家庭电话医生，绿色就医通道和健康的期刊，四种健康管理服务。可以说税优健康险给投保人带来的优惠是全方位的，可以有效的降低投保人的医疗费用支出。

主持人：您刚才提到这个保险可以带病投保，那么我作为一个纳税人，我应该怎样去购买这个您所说的税优健康险?

龚贻生：购买方式的话，因为我们这个个人所得税的缴纳是通过单位的人事部门，保险公司在向客户在销售这个税优健康险时，一般先跟人事部门来联系，所以只要大家关注一下人事部门的一些资讯，另外保险公司也会主动到企业去，与人事部门联系，宣导我们的产品。

主持人：您看好税优健康险的发展吗?

龚贻生：我觉得这个险种发展前景是非常好的。它第一个确实是老百姓所需要的，想买的一个产品，同时呢，国家在政策上给予了部分个人所得税的减免。第三个关键是这个保险公司现在有这个积极性。特别是走健康保险专业化的这种保险公司，想通过这个保险产品扩大其他的商业健康保险产品的销售。因此下一步有比较大的发展前景。

主持人：如果说消费者购买了税优健康险，那他还有购买重疾险的这个必要吗?

龚贻生：这两个产品保障的范围是不一样的。重疾更多的是得了疾病后，一次性的给一个补偿，比如说给被保险人一个10万、20万、甚至50万、100万的这么一个保障。那么税优健康险的产品呢，更多的是保障在于住院期间的医疗费用的一个补偿，两个保障的范围不一样。这要看个人的经济情况和个人对风险的承受能力，如果个人收入比较高，他将来如果想患病以后的生活保障更好的话，他实际上这两个险种是不矛盾，都可以购买的。

主持人：简单来说就是重疾险它可能赔付的金额会更多一些，可以这么理解吗?

龚贻生：它是两个不同的险种。重疾险一般是就是定额给付的一个产品。就是根据个人投保，这个保额的多少，就一次性的给付，那么这个健康险呢，是根据个人发生的医疗费用的多少，给予一定的补偿。

主持人：税优健康险是可以多次补偿吗?

龚贻生：这个其实看个人的医疗费用的总体额度，所有的报销的不能超过他个人支付的医疗费用的总额。一般的报销的顺序一般是先在社保要报一部分，然后剩余的，如果企业有补充医疗保险的话，可以在企补里面再报一部分，剩余的部分才到这个税优健康险来报销。当然如果假设个人没有买这个企业补充医疗保险的话，你也可以购买这个税优健康险，只是这个时候购买的话，会价格要比这个要高一些，比你这个有企补福利的话保费要高一些。