购买健康医疗险 必须掌握的小技巧

但是，医疗险分为津贴型和费用型，前者是按被保险人的住院天数进行定额补贴;后者则主要对被保险人发生的医疗费用进行给付，赔偿上限不会超过被保险人实际支付的费用。需要指出的是，绝大多数费用型医疗险，其保险责任都与社会医保的目录规定相同，对超过医保范围的用药或治疗费用不予理赔。

首先，是要避免保单冲突无效。

从险种选择上来看，投保者要优先考虑自己是否有参加社会基本医疗保险，所投的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。其次，在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免保障项目及同一险种的重复投保。比如，报销型医疗险是一种针对医疗费用补偿型保险，最高报销限额不会超过投保者实际自费支出的金额，即使购买多份也无法获得重复理赔。

第二，要学会读懂主要的医疗保险术语。

在实际的健康医疗险理赔过程中，经常会出现投保者因没有弄清某些关键术语而遭遇“拒赔”的情况。要避免此类纠纷的一个重要途径，就是在投保时仔细阅读条款，特别是要注意弄清医疗保险在时间和额度上的限制。例如，保险产品中大多会出现的“疾病观察期”，也称之为“等待期”，通常为几天至几个月不等。在签订保单后，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司也不承担给付保险金的责任，投保者务必要做好相关的预期准备。除此之外，充分了解所购医疗保险的“免赔额”、“免赔天数”，以及免责条款等条款细节也是投保时的必备“功课”。

第三，如实告知很重要。

除了弄清所投险种和条款，对于投保人来说，购买医疗保险产品时，如实向保险公司告知年龄、健康状况和既往病史等信息也非常重要。一方面，这些信息会直接影响到保险公司的承保决定以及保费水平;另一方面，医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

保险购买时，年龄越大，保费会越高：

你20岁买保险，每年4000元，存20年，到40岁，有10万保障;

你25岁买保险，每年5000元，存20年，到45岁，一样是10万保障;

你30岁买保险，每年6000元，存20年，到50岁，同样是10万保障。

所以，保险越早买越划算。