万能险的五大特点

【编者按】我们平常所说的万能险，并不是单指万能寿险，一般是指万能寿险附加其他险种而设计出来完整的保障方案。万能险拥有保障功能灵活多样、可以低于通货膨胀和利息上调、也可以根据需要或急需用钱，从保单里取钱等等特点。

1、保障功能灵活、多样

平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有多样性。

以往传统险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度、或调整保费，从而实现不同人生阶段不同的保障需求。

这些功能是可以兼顾，但某一时间段只能强调某一两项功能，没理由交费不多，却同时保障全面、额度又高，个人帐户余钱多多。这里面有些逻辑关系，限于篇幅不延伸了。

比如我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险/定期寿险/终身重疾险/定期重疾险/少儿基金险/养老险等保障方案。换个角度来讲，既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

2、避免因现金流紧张导致保单负担

一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少买些.在买万能时这种顾虑就不必要了。万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效。后面补交保费也可以。

3、抵御通货膨胀和利息上调

一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人帐户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资帐户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可能不同程度地消除通货膨胀的影响（不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的）。

因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率的提高。实际结算利率根据投资收益情况每月公布,以此计算个人帐户余额

当然，上面讲的是利息上调的情况，如果利息下调，对那些保证利率比较低的万能险保单来说，如果碰到经济不好或保险公司收益不行时，完全有可能帐户利率低于银行年利率的。别误以为个人帐户利率一定比银行利息高，这在销售过程中有严重的蓄意误导情况。如果客户冲着那不确定的利率去，有可能会让你失望。（声明：这点主要是针对那些有相应投资保费进入投资帐户的客户而言的。对于那些所交保费只是用来应付保障开销的客户来说，谈这点利率没啥实际意义。）

4、可以因需或因急从保单里取钱

保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需,往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人帐户，每月记息，月月复利。客户可以随时支取个人帐户里的现金。当然前提是那帐户里面有钱，废话了。

5、保单帐户清晰明了

以往的传统保险一个明显特征就是帐户暧昧，不清晰明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明帐户的设计。除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。