买寿险产品应注意险种合理配置 保障更全面

　　前段时间“最美司机”吴斌的话题引起了大家的热议，一方面大家对吴斌在生命中最痛苦的时候还能将汽车平稳停住，以保住全车乘客的生命感到惊叹和赞叹。另一方面，也为我们失去这样一名称职的司机感到惋惜。

　　有业内人士表示，平日里都会有交通运输企业向保险公司咨询投保相关人员意外险的事宜。很多金融业内人士建议，其实不仅是运输业，所有人特别是家里的经济支柱人群，在财富规划时都应该将生命安全纳入进去。

　　交通意外险不保自驾出行安全

　　对于经常需要乘坐各种交通工具出差或旅游的人来说，经常会听到交通意外险这个险种，在出差过程中购买这种保险是否就足够了呢。据平安产险福建分公司有关人士介绍，交通意外险仅承担在乘坐营运性质交通工具过程时发生的意外伤害，保障范围有限，对于在交通工具以外包括自驾车过程中的日常风险就无法涵盖。这时一些综合意外险保障得更多，更全面。中国人寿的一位业务人员坦言，交通意外险一般只能保障在车上、或者飞机等交通工具上发生的意外伤害，如果被保人不是在车上受到的伤害，是不属于保障范围的。但是如果购买了这种保险，平时购买车票时，就可以不必再购买那种2元一份的保险了，两者的保障是相同的。

　　保障安全仅买意外险并不全面

　　近日在微博上看到有人就吴斌事件进行讨论，觉得日常出行，意外确实随时可能发生，且不好防范，购买一份意外险比较有用。对此，笔者咨询了相关保险人士，对方表示，其实这种说法并不全面。他说，其实意外险仅对一些意外事故负责，保障范围比较有限。而对于一个正常人来说，各种疾病也是影响人寿命的关键一环。所以，要保证自身安全，最全面的应该是：健康险+意外险的形式。笔者随后查看了多家公司的健康险保障范围，主要是对一些重大疾病进行保障。比如中国人寿推出的最新的重大疾病保险，对四十种重大疾病以及十种特定疾病进行了保障，主要包括恶性肿瘤、脑中风后遗症等。业内人士表示，对于每个家庭的经济支柱来说，很有必要给自己配备这样一份保险。一般的小病容易治愈，而如果突然遇到这种大病，一是家庭的经济来源就断掉了，另一方面，还会花掉家里的积蓄。而这样一份保险则能够保证疾病发生时，能够尽量缓解给家庭带来的经济压力。

　　健康险保费不会因到期而“消失”

　　据了解，健康险的投保方式和意外险不同，客户每年根据保额投保，在保险期间，如果发生保单上所包含的疾病，保险公司赔付后，此保单到期不再延续，如果在规定期限内没有发生赔付，保费也可以延续。比如中国人寿的一款产品，保障没有使用，还可以延续给下一代。

　　而意外险则是一种消耗型保险，保费要比健康险便宜得多，但是在保险期间如果没有产生赔付，那投保人所交的费用就等于花掉了。比如每次乘坐火车、飞机等交通工具，购票时可选择购买几元的保险就属于意外险，可以保证投保人单程一定数额内的意外保障，旅途结束，保险也就自动作废了。

　　业内人士表示，两种保险的投保方式和保障范围不大一样，可以作为相互补充。健康险也可以看作是在给自己的健康做一份长期的存款。

　　意外险、健康险都不含住院险

　　意外险和健康险都属于保障人生安全的险种，但是记者在采访中发现，这两种险种都不包含住院所需报销的费用。业内人士表示，两种险种仅仅只包括治病的费用，住院所需花费的挂号、病床等费用并不包含在其中。

　　相关人士告诉记者，住院险一般是作为附加险的形式另外购买的。一般保费在一年200元左右，如果投保人有购买意外险和健康险的话，如果认为有必要可以加买一份住院附加险。

　　延伸阅读

　　对于出国的人来说，意外险该如何选择?通常常规的意外保险，保险责任仅限于境内责任，对于将要出国的人需要投保专门的境外保险。一般在国内购买的保险需要在国内的医疗机构进行诊断确诊后才能赔付。平安产险福建分公司有关人士介绍，国家办理签证过程中有强制要求需要购买3万欧元以上的境外紧急救援医疗保险，有专门的险种可供购买。对于旅游、商务出行、留学等不同行需求也有对应的保险产品。对于喜欢参与极限运动、从事高危工作的人，普通意外险是否适合，这类人群该如何购买?

　　高危行业、极限运动等，通常不在常规意外保险条款的责任范畴，需要投保专门的险种。一些产品就含有高风险运动保障，并对旅行期间的其他意外伤害提供意外伤害保险保障及境内紧急救援医疗服务。对于高危职业工作人员，建议由所在单位统一向保险公司咨询投保事宜。