寿险费率改革新政 你如何看待？

　　【编者按】据悉，保险普通型人身保险费率政策改革正式启动，新的费率政策从8月5日起正式实施。这标志着时隔三年之后，保监会终于开启了寿险公司费率市场化改革的进程。那么，寿险费率改革是否会导致保险产品价格下降？人身险评估利率调为3.5%，会不会引发寿险业“价格战”？

　　寿险费率改革是否会导致保险产品价格下降？

　　市场对费率市场化改革试点早有预期，普遍认为对市场影响较小。数据显示，普通型人身保险占人身险业务的比重目前仅有8%。

　　对于费率改革是否会导致产品价格下降，保监会相关负责人表示：“总体而言大部分产品会有下调空间，预定利率提高也并非一定会使保险产品降价。”

　　一般而言，普通型人身保险预定利率若提升，其价格会下降，保费减少，而成本相对变动较小，保险公司的利润可能会减少。但由于价格下降，因此有望刺激更多购买量。新单方面主要有望以量补价。

　　大都会人寿精算部助理总裁余晗烨表示，如果纯粹单方面提高定价利率，是会导致保费费率的降低。但是从整个市场估计来看，寿险公司是否会马上根据新规则来调整价格，尚不清楚。因为寿险公司的保费定价，除了定价利率因素，产品费率还依赖于保险公司本身的投资状况、寿险产品提供的保障等多方面考量。

　　另外，退保风险也一直为监管层和业界关注。实行费率改革之后，新的具有类似保障责任的普通型人身保险产品价格可能更低，而老保单的价格并不会调整，市场人士担忧这会引起退保。

　　对此，保监会表示，经过初步测算，已经交费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算，而交费三年以内的消费者，退保以后买新保单可能会更划算，但是各个公司和具体产品的情况不同，需要消费者根据自身情况作出判断。

　　同时，袁序成还分析，整体来看，生效3年以上的保单退保后购买新保单是不划算的，最近3年销售的保单在120亿元左右，占2012年寿险总保费的1.35%，极端情况下，即使生效3年以内的保单全部退保，对寿险行业和现金流的影响也有限。

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