消费者有望花更少的钱 买利率更高的保险产品

　　【编者按】保监会消息称，新的费率政策具体内容包括两个方面：一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场。二是避免预定利率放开可能引发全行业非理性竞争，最终形成偿付能力风险。“对消费者来讲，利率放开初期肯定有好处，因为市场上会出现一些比较激进的短期产品。”业内坦言，为了抢市场，一些小型保险公司可能采取激进做法，推出一些高收益产品吸引消费者。

　　不再执行2.5%上限

　　保监会消息称，新的费率政策具体内容包括两个方面：

　　一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。

　　二是避免预定利率放开可能引发全行业非理性竞争，最终形成偿付能力风险。保监会通过偿付能力监管，将准备金评估利率限定在3.5%上限，在一定程度上限制了险企大打价格战的空间。

　　部分保险产品降价

　　“对消费者来讲，利率放开初期肯定有好处，因为市场上会出现一些比较激进的短期产品。”业内坦言，为了抢市场，一些小型保险公司可能采取激进做法，推出一些高收益产品吸引消费者。

　　市内部分寿险公司人士称，虽然新政出台后的新险种尚未面市，但是可以预知，部分险种保费可能更低。对于寿险产品的定价而言，最重要的两个因素是：生命表反映的死亡率（生存率）和预定利率。目前要求寿险定价统一使用前几年出台的经验生命表，没有活动余地。定价高低能够灵活把握的是预定利率，设定的预定利率高，相同保障条件下产品的价格就便宜，或者说同样价格可获得的保障更高。“放开普通型人身险费率，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，对消费者是个重大利好。”

　　有寿险公司算了笔账，以养老险为例，如果预定利率由2.5%上升至3.5%，增加1个百分点，结果将有两种方式体现寿险产品保费不变，客户拿到的回报比原来增加很多；如果拿到的回报保持不变，产品保费将降低很多。

　　退保后再投请慎重

　　为保障消费者利益，此次改革保监会适当增加事前监管力度，规定人身险费率超过3.5%的产品，需经保监会审批；费率低于3.5%的产品，仍实行备案制。养老保险审批、备案“利率分界”，规定为4%。

　　分析人士称，对于新费率可能导致的退保问题，保监会人身险监管部有关负责人表示，“传统保障型产品中，生效3年以上的，退保后再投新保险，费用损失会超过费率调整带来的收益，并不划算。生效不满3年的保单，数量只占全部保障型业务的1.39%，即使集中退保，也不会对市场造成冲击。”

　　业内认为，和银行利率市场化改革一样，此次保险利率市场化改革也是渐进式的。保监会在放开普通型人身保险预定利率的同时还指出，分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。也就是说，此次寿险费率改革仅仅是跨出的第一步，后续改革还有待渐进实施。

　　从1999年沿用至今，上限固定在2.5%的寿险预定利率终于松绑。保监会2日表示，自8月5日起正式实施普通型人身保险费率新政策，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，这意味着执行了14年之久的2.5%上限规定终于突破。

　　市内部分寿险公司人士认为，对普通消费者而言，有望花更少的钱买到利率更高的保险产品。

　　预定利率：指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给投保人的回报率。

　　事实上，1999年以前是保险公司自由定价的，1999年年中保监会出台2.5%预定利率管制。

　　普通型人身险：通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。分红险、投连险、万能险、变额保险不在其中。

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