单收入家庭如何从容理财 合理规划养老金？

　　【编者按】丈夫是家庭的主要经济支柱，年收入逾16万元。目前家庭有40万元银行活期存款、8万元基金、12万元股票。家庭每月固定开销3000元左右，女儿每月的教育费1000元，父母赡养费每月1000元，家庭收入和支出一直比较稳定。希望通过投资理财，能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后也能有比较充裕的资金享受生活，那么，家庭该如何进行理财规划？保障又该如何安排计划？

　　案例分析

　　李女士今年42岁，为了照顾家庭，早年已从原单位辞职。丈夫马先生44岁，目前在一家日用品生产企业从事管理工作，是家庭的主要经济支柱，年收入逾16万元。女儿14岁，正读初二。

　　李女士的家庭目前有40万元银行活期存款、8万元基金、12万元股票，家庭两套住房的情况分别为：市值60万元的投资房产(无按揭)以及市值80万元的自用住宅；李女士的丈夫月薪1万元左右，年终奖3万元，投资的房产每月有1300元的房租收入。家庭每月固定开销3000元左右，女儿每月的教育费1000元，父母赡养费每月1000元，家庭收入和支出一直比较稳定。她希望通过投资理财，能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后也能有比较充裕的资金享受生活。

　　理财目标

　　1.80万元留学准备金的投资配置。

　　2.希望有一个高品质的老年生活。

　　理财分析

　　以目前的家庭财富情况看，李女士的家庭已经进入了“富裕阶层”的行列。李女士的家庭属于高资产无负债家庭，自用住宅不计在内，现有资产中五成属于投资性资产，投资性资产占比高。李女士的家庭年结余10万元，家庭储蓄率达52.63%，是一个高收入、低支出的家庭，家庭理财规划的弹性较大。

　　根据李女士提出的理财需求，通过综合评估各方面的财务情况，考虑李女士的家庭情况及风险属性，理财师建议：除了达成理财目标所需的资金外，李女士的家庭剩余资产可根据其家庭风险承受能力进行合理的配置；考虑到将来其子女留学费用的合理增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，建议李女士夫妇二人进行稳健性投资。

　　理财建议

　　1.现金规划

　　李女士可将活期存款留5万元作家庭紧急备用金，可购买中行理财产品“日积月累”。该产品的收益是活期存款的6.5倍，在工作日的9时至15时30分内随时可赎回；再购买10万元5年期电子式国债，年利率5.4%，以取得固定收益。

　　2.教育规划

　　建议用七八年做长期投资，为女儿出国深造准备教育金。但是，目前的经济形势还不太明朗，通货膨胀预期正逐步加大，除了已持有的基金、股票外，李女士可将剩余的25万元投资开放式基金以保证资产增值，可以选择过往业绩较好的基金来实现80万元的理财目标。基金投资配置比率如下：股票型基金 25%，配置型基金 50%，债券型基金 25%。

　　3.养老规划

　　马先生计划在11年后退休，而退休时的家庭资产期望能有比较充足的保障，且能每年出国旅游1次。建议李女士从每月的资金结余中拿出5000元以基金定投的形式投资，用作将来的养老金。

　　基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点，可凭借长期投资产生的复利效果达到财富积累目的。坚持长期投资加上“复利回报”，退休时必会获得相当可观的收益，以保障李女士夫妇仍能保持退休前的生活水平。

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