节俭绝不等于理财 想让“钱生钱”就这样投资
【编者按】什么是健康的理财方法？对此，保险专家表示，节俭是理财的第一步，但节俭绝不等于理财。节俭是指生活方面节约、节省，控制支出。而理财是指通过各种手段及工具对自身财务状况进行规划管理，使每一分收入都能合理利用，并不仅仅是控制支出。
基本情况
这是一对80后小夫妻。妻子小冯在文化集团工作，每个月工资收入加奖金加年终奖，在4000元左右。丈夫小杨在采油厂上班，作为技术骨干，每个月各项收入加起来，将近5000元。别看两人工作还不到5年，却已经有了近20万元的存款。可当两人洋洋自得“炫耀”自己以节约换得丰厚的储蓄时，却遭到理财师刘彦录的否定。在刘彦录看来，节俭是理财的第一步，但节俭绝不等于理财。
一个月能存7250元
别看是80后，小杨夫妇却都是过日子的好手。小杨不抽烟、不喝酒，天生丽质的小冯是不化妆、不爱买服饰。小杨告诉记者，结婚后，两人的早餐和午餐都在单位吃，只有晚上回家做饭。而且两人都比较注重养生，晚餐基本以素菜为主，所以两人每个月的伙食费，也就在600元左右。至于毛巾、洗漱用品，单位都会定期发，完全够用，也不用自己购买。
另外，两人单位都有通勤车，在家门口上下车，一分钱不用自己花。至于通讯，两人的手机基本就是通个电话、发个短信，每个月的话费加起来也就100元。还有的开销就是家里的水、电、燃气、有线电视、宽带费了，这几样加起来，每个月支出在150元左右。两人每个月的零花钱都是400元。
因为年轻，婚礼份子钱支出较大，一年下来在2500元左右，平均到每个月在200元左右。这样算下来，两人每个月的支出在1750元，结余7250元。而结余的钱，全部存进了银行。
节俭不等于理财
听了小两口的存钱过程，刘彦录首先肯定了两人的节俭行为，但同时刘彦录也认为，两人的节俭不等于理财，而且单一的存款方式，并不利于财富的快速增长。
在刘彦录看来，节俭是指生活方面节约、节省，控制支出。而理财是指通过各种手段及工具对自身财务状况进行规划管理，使每一分收入都能合理利用，并不是控制支出就行。
很多人往往注重上班赚钱，也就是拿高薪，而忽略了理财的重要性。其实，即使你有高薪水，如果不能合理理财，你也会让自己为衣食担忧，因为你很难做到一辈子都拿高薪水。
再有，小杨夫妇太过注重当前的生活方式，对未来没有规划，一旦出现变化，两人的生活肯定会受到影响。
要节流，更要开源。两人应该拓宽收入途径，增加合理规划。通过合理、科学的理财规划，实现资产配置，建立家庭保障机制，保证家庭人员在未来教育或者养老阶段财务稳健，实现每年5%~10%的投资回报率。
合理规划“钱生钱”
小杨两口子除了银行储蓄，再无其他理财方式。刘彦录认为，单纯储蓄虽说没有风险，但财富积累相对也较慢。而且，两人即将面临孩子的降生，更要做好理财规划。由于两人没有投资经验，因此在理财规划初期，应选择风险级别较低的金融产品予以尝试，大致有以下3项具体方案。
固定期限类理财产品：固定期限类理财产品种类丰富，从一天到几年的投资期限都有，建议拿出10万元资金用以理财产品配置。
基金定投：可以将每个月50%的结余资金配置基金定投，这对于今后养老支出以及小孩的教育支出有一定的铺垫作用。
银保产品：根据目前我国银行推出的各种银保产品来看，教育金类银保产品、养老规划类银保产品、医疗保障类银保产品十分适合。通过银保类产品的有效配置，建立完善的家庭保障机制对于年轻家庭意义重大。
保险规划：理财师指出，年轻人也不能忽略个人保障问题，可适当购买保险。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段，可先不用考虑养老问题；先给家庭主力，买一份意外和大病的保障，保额为年收入的5-10倍，等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。
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