创新型理财产品 年金产品与万能险挂钩
【编者按】年金险的主要优势是确定的生存利益，万能险的主要优势是灵活，他们的组合就是将年金险的生存利益自动且免费放入万能险账户，享受复利增值，灵活领取。据悉，近期不少保险公司推出了年金与万能险产品挂钩的创新型产品，保险业内人士介绍，这些产品都是为了满足普通家庭子女教育以及长辈养老的需求而设计。它们大都有基本保障、累进升级和支取灵活等特点，专家建议对于那些上有老、下有小的家庭，可根据自身情况购买。
年金险的主要优势是确定的生存利益，万能险的主要优势是灵活，他们的组合就是将年金险的生存利益自动且免费放入万能险账户，享受复利增值，灵活领取。据介绍，近期推出的一些年金和万能险结合的产品主要针对特殊人群，在产品设计上具有一定特色。如阳光新款万能险，其理财计划主险特别承诺，客户在拿到保单后10天，即可获得第一笔等值于基本保险金额30%的生存年金，同时每年向客户给付比例高达基本保险金额30%的生存年金，直至客户75周岁。此外，主险还提供了投保人缴费期间因意外导致身故或全残后的保费豁免功能。而附加险“附加财富账户年金保险C款（万能型）”的主要功能在于财富增值，万能险理财账户将提供保底收益2.5%，五年预期收益将不低于5%，且账户款项支取灵活，可随时领取。
对于上有老、下有小的家庭而言，这种保险计划的结合，可以使当前的货币价值体现出来。以客户闻先生为例，他为刚出生不满一岁的宝宝投保一份相关产品，年缴保费5万元，缴费五年，首年追加保费10万元，累计缴费35万元。在相应的约定期过后，闻先生即可领取首笔生存金4785元，且每年有4785元生存金进入账户累计生息，直至孩子75周岁。在孩子19至22周岁，每年可领取3万元，作为宝宝的学费或生活费。当保单生效后30年，正值闻先生夫妻养老之际，二人可每月领取2000元，领取20年，孩子60周岁时每月可领取6000元，直至74周岁，75周岁时一次性给付70.8万元，可满足孩子的养老需求。
一些中产家庭希望通过合理避税，实现更多的人生梦想，而保险产品中年金与万能的结合，在某种程度上可以达到这种效果。对于一些投保能力较强的客户，不同公司提供相应的避税和免税的筹划方案，如中国人寿为一些高端客户特别设定了大客户财富传承计划，理财账户额外增加了账户价值贷款功能，以低贷款利率换取高流动性。而之前提到的阳光人寿的相应年金计划中，也有一些关于避税、避债条款，这些功能是其他保险产品无法与之媲美的亮点。
由于分红险兼具储蓄、投资和保险的功能，因而分红险在寿险市场中占据很大份额。投保人从分红型保险产品中获得的分红也是不需要缴纳所得税。此外，最近几年一直在探讨的个人税收递延型养老保险的问题。由于遇到某些阻力，目前尚未实施。一旦个税递延型养老保险开始实施，保险产品就多了一种避税工具，而目前推出的相应产品可以说是折中功能的体现。
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