新型理财以低风险受宠 如何看待网销的万能险？
【编者按】万能险既然是保险，当然也附带一定的保障功能。但网销的万能险产品为了便于销售，已经把保障功能降到最低，有时风险保障只有个人账户价值的5%，所以选购这类保险产品时，基本可以忽略它的保障功能，直接当成有保底收益的产品就好。
从去年上半年开始，一些基金公司陆续推出短期理财型基金。这类产品一般以固定的天数为周期滚动封闭运作，投资标的、策略与货币基金类似，但设定了“约定预期收益率”。
理财型基金与银行理财相比，优势在于投资门槛低，起步1000元，期限结构比较灵活，有7天、14天的超短期产品，流动性比银行理财高。
由于理财型基金运作透明、门槛较低，在流动性上占优势，所以收益率一般没有同期银行理财产品高。例如，招商银行近期一款30 天的固定收益类理财产品预期收益率为4.5%，而汇添富基金一款同期的理财产品预期年化收益率仅为4.12%。
从投资标的上看，理财型基金基本属于纯债型基金，不会涉及目前风险暴露的信贷资产，所以其风险与保本型的理财产品类似。
此外，以保障功能为主的保险产品也加入到竞争中。部分保险公司通过网络渠道，推出万能险产品，1000 元起售，免初始费用、管理费等，期限只有一个月、三个月或一年，预期年化收益率在5% 上下。
万能险的投保期限是很长的，可能是十年，二十年或终身，网销的短期万能险是因为过了约定期限就可以自由领取免手续费，这一点跟银行理财产品有确定期限不同。
另外万能险产品都会有一个保证利率，但保单的实际收益要看保险公司每月公布的结算利率，高出保证利率部分的收益是不确定的。
既然是保险，当然也附带一定的保障功能。但网销的万能险产品为了便于销售，已经把保障功能降到最低，有时风险保障只有个人账户价值的5%，所以选购这类保险产品时，基本可以忽略它的保障功能，直接当成有保底收益的产品就好。
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