家庭月入1万多无商业保险 如何构建家庭保障？

　　【编者按】三口之家，孩子1岁，夫妻俩月入1万多，家庭正常月开销3000元，每月需要还贷2500元。夫妻俩除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险。想要投资养老保障及孩子的教育金储备，那么家庭该如何进行理财？

　　基本状况

　　李先生 29岁 企业会计主管 月收入7000元。李太太 28岁 公务员 月收入4500元。孩子1岁。财务现状：家庭的正常月开销3000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。

　　从李先生家庭的收支情况来看，目前家庭的支出由于涵盖了孩子的大量费用，因此每月5500元的支出处于合理的范围内。此外，李先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则稍显少。至于投资资产方面，李先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，其实还可以细分，中长期低风险资产的投资如债券等产品可以适当考虑。还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是处于新家庭的初期，李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入其保障计划。

　　专家意见

　　建议李先生夫妇可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。

　　投资方案

　　1.利用车贷进行购车

　　李先生家的消费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是每个家庭资产的必要组成部分，特别像处于李先生这种还处于家庭初创期的家庭，投资资产比重的加大更显重要，加之近年金融投资环境较好，不建议轻易平仓。其次，我们比较贷款成本，以及投资部分资产收益率。股票基金中长期的投资收益大约在10%左右，而汽车贷款5年期利率是6.75%，优质客户还可下浮10%的利率，即6.075%。建议李先生使用8万存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元,每月还款2575元即可，并且保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

　　2.完善家庭保障

　　为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一，理财师建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万，最高近24万。并且考虑孩子留学则还要多准备20-30万。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议李先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万。

　　3.做好退休养老计划

　　退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，李先生家庭当下即可开始准备。先对李先生夫妇的退休规划设计假设：退休年龄和寿命假设60岁和90岁；在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率，从退休到90岁，30年时间需要90万。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到李先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近136万。

　　4.做好投资规划

　　从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前的情况下，建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。

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