保险理财：消费者在购买保险时需理性决策
【编者按】保单质押贷款是投保人将保单质押给银行或保险公司，来获取资金。据悉，今年上半年保险行业保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转。保单质押贷款频繁，既说明消费者对保险功能的熟悉，也凸显出部分家庭在安排保险时决策失当，提醒消费者在购买保险时需理性决策。
简单地说，保单质押贷款是投保人将保单质押给银行或保险公司，来获取资金。长期保单的资金流动性往往不足，投资者若退保将产生较大损失，因此保险公司也愿意开展保单贷款。据业内人士介绍，来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险等，这类保险具有一定的现金价值，而意外伤害保险以及财产保险等不具备现金价值，并不能质押贷款。一般而言，保单需在一年或两年以上才能贷款；若是趸交的保险，满了10天犹豫期就可以质押贷款，质押率普遍在现金价值的70%-90%之间。
保单质押贷款余额的增加，也因其办理手续便利。据星城一寿险公司工作人员介绍，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。相比银行贷款更便捷。此外，近年来银行贷款额度紧张，消费者为申请到贷款，不得不接受银行的条件在该行购买保险。2011年，保监会曾发文指出，渠道在代销保险时需尊重客户意愿，并防范退保风险。原因是部分商业银行为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比例购买保险，再到银行进行质押。
保单质押贷款的增多，也提醒消费者在购买保险时需理性决策。尤其是小微个体商户，资金周转需求迫切，安排保险资金时需慎重决策。通常保单质押贷款每次贷款期限不超过半年，并且也有资金成本。专家提醒，在购买保险时无需一次到位，为避免给家庭带来承重负担，最好遵循以下原则：先保障后理财；先大人后小孩；年保费不宜超过家庭年收入的15%，如果家庭有房贷、车贷等固定支出，这个比例也要酌情缩小；家庭投保的顺序最好依次为意外、寿险、重疾、医疗、教育和养老。
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