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金融贷款利率放开 银保规模有望扩大
来源：沃保网编辑整理
2013-07-22 09:27:59
导读：
【编者按】7月19日晚，央行公告，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，其中包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。业内专家学者向表示，贷款利率下限放开，标志着中国金融业推进利率市场化改革迈出了关键一步，这一步对当前保险业的影响会表现在银保业务上，其他方面影响有限。 中再资产副总经理陆金海表示，放开贷款利率下限对保险公司以及保险系资产管理公司还不构
【编者按】7月19日晚，央行公告，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，其中包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
业内专家学者向表示，贷款利率下限放开，标志着中国金融业推进利率市场化改革迈出了关键一步，这一步对当前保险业的影响会表现在银保业务上，其他方面影响有限。
中再资产副总经理陆金海表示，放开贷款利率下限对保险公司以及保险系资产管理公司还不构成直接影响，目前能产生影响的是那些评级较高的大型央企，它们对银行的议价能力会因此提升。
银保业务规模有望扩大
中央财经大学保险学院院长郝演苏分析，由于放开贷款利率，将导致银行以利息收入为主的模式转向以中间业务收入为主的模式，由此，作为中间业务之一的银行代理销售保险的自设条件将会放宽，银保业务规模有望扩大，防范银保销售误导的压力也会相应增加。
北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任朱南军说，这次放开贷款利率下限，最直接的变化是项目贷款利率会出现下调，这与保险本业、保险资金没有多少直接关系。而且银行等金融机构有自我约束机制，相信短期内不会出现大幅下调贷款利率的现象。此外，央行也是选择了一个对市场冲击很小的时间节点出手，因为目前资金面比较紧张，即便贷款利率取消下限，也并不代表就会有很多金融机构降低贷款利率。换句话说，“钱荒”刚过，金融机构的资金本来就偏紧，资金成本高，即使是央企和地方融资平台，也不一定能获得更低的利率优惠。
利好险企议价能力
“此次贷款利率放开对保险产品的影响不会很大。”首都经济贸易大学劳动经济学院副院长朱俊生认为。但他同时强调，这释放出了一个重要信号，将倒逼寿险预定利率市场化改革。他说：“现在占寿险销售绝对比重的分红险，分红水平基本都比不上银行5年定存的利息。完全可以预期，央行下一步就是放开存款利率的上限，到那时，寿险产品将更加处于下风。”
此次贷款利率下限的放开虽然符合市场预期，却并未放开最核心的存款利率上限管制。对此央行的解释是，放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段，需要根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序推进。
而专家们比较一致的看法是，存款利率上限的放开将是可预期的下一步利率市场化改革的举措。央行调查统计司司长盛松成曾表示，中国存款利率的放开宜按照“先长期后短期，先大额后小额”的思路渐进式推进。
对于保险资金而言，放开存款利率意味着利好。朱南军认为，保险资金在银行有大额协议存款，这使得保险公司具有主动的“谈判地位”。一旦存款利率上限放开，保险资金就拥有了实实在在的议价能力。据介绍，在国外，保险资金在银行大额协议存款年利率可达到6.5%-7%。
利率改革促推费率市场化
在对外经济贸易大学保险学院院长王稳看来，利率是整个金融市场中最基本的价格变量，不仅仅影响居民储蓄、商业银行的运营以及信托、证券等行业，同时也将给保险业带来根本性影响。
王稳表示，“保险市场费率也应该尽快市场化，而费率市场化包括车险费率市场化和寿险预定利率市场化。”
“预定利率改革也与基础利率有很大关系。从国际经验来看，预定利率应该与基础利率有一个高于1-2个百分点的关系，比如，美国的长期存款利率大致是1%，其预定利率是3.5%；现在基础利率大致在3%左右，而寿险行业的预定利率应该在5%左右。”因此，王稳建议，保险业的费率改革特别是寿险利率改革应闻风而动，在保监会的指导下积极筹措。
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