成长期家庭的理财方案：妻儿保险如何购买？

　　【编者按】夫妻俩有个5岁儿子，家里现有活期存款5万元，双方老人无需赡养费用。妻子暂时在家带孩子，那么，妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的罗先生另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？

　　一、生活节俭

　　罗先生，今年32岁，妻子25岁，本人在制造行业工作，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。罗先生年薪13.5万元（税后），私营公司中层干部；妻子暂无工作，在家带小孩（小孩两岁后将上班，工资2000元/月）。

　　家里现有活期存款5万元，2.5万元股票（已经有1年没动了）。现有住房一处，总价值30万，已装修并可入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。罗先生的单位有养老保险，医疗保险，自己还买有人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无保险。

　　日常开支：年生活费5万元（含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月），生活习惯比较节俭，消费水平适中。

　　年度旅游费用：1万元。

　　理财需求

　　1、请问理财方式如何改善？

　　2、妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的罗先生另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？

　　3、罗先生想早些退休，大概45岁，退休后去旅游（2.5万元/年）能否实现？

　　4、家庭资产怎样才能保值升值？

　　二、理财组合建议

　　（1）日常支出年安排5万元。占家庭总收入的34.7%；占家庭总资产的25.8%。

　　（2）健美消费年安排4800元。占家庭总收入的3.3%；占家庭总资产的2.5%。

　　（3）旅游消费年安排1万元。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。

　　（4）紧急备用金年安排1万元，其中2万元以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。

　　（5）意外保障罗先生每年购买560元人身意外伤害保险。占家庭总收入的0.39%；占家庭总资产的0.29%。

　　（6）子女教育投资购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费6000元，9年期交费。占家庭总收入的4.17%；占家庭总资产的3.1%。

　　（7）现在住房出租年租金收入9000元左右。占家庭总收入的6.25%；占家庭总资产的4.6%。

　　（8）风险投资继续持有2.5万元股票。将活期存款5万元和年收入中节余下来的6.2万元，投资于风险投资市场。占家庭总资产的38.7%；收入节余6.2万元，占家庭总收入的43%，占家庭总资产的32%。

　　（9）保险投资继续维持现有人寿保险保单效力，年交费1200元。占家庭总收入的0.83%，占家庭总资产的0.62%。

　　三、理财应持进攻型

　　罗先生的家庭尚处在成长期。对于成长期家庭而言，其财务打理还处在一个相对活跃的时期，需要不时作些调整。比如，妻子的养老问题，应在36岁以前开始起步。但目前我国利率尚处于一个很低的水平，与银行利率相适应，商业养老保险的预定利率也处于一个很低的水平，其保单的利率（复利）在2.5%以内。若此时投资这样的保险是很亏的。因此，在36岁以前，在保险的预定利率达到正常水平或较高时，应抓住时机进入。又比如，健康类保险也是要买的，但40岁以前购买也不划算。毕竟，在40岁以前，人患大病的机率较低，不如40岁左右时进入好。再比如，像罗先生这样在外地工作的中等收入家庭，汽车还是要拥有的。但在国内汽车大战尚未进入白热化阶段以前，还应忍一忍。从理财的角度看，这样忍一、两年，若今后想购买一辆中档车，也许每年就忍出几万元利润来了。

　　与此同时，年轻家庭在私人资本的打理上，应持进攻型状态，应充分利用风险投资市场高风险、高回报的特点，去努力搏一搏，以追求私人资本效益的最大化，并实现年轻就退休的财务计划。

　　四、理财建议分析

　　（1）日常开支三口之家，剔除外地上班房租和小孩保姆费用，年计划开支2.4万元，月均2000元，属中等消费水平，既不过高，也不过低。

　　（2）健美消费做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，也是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，罗先生的妻子不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。

　　（3）旅游消费现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。

　　（4）紧急备用金它是家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。但考虑到罗先生一家现阶段不可预计的重大支出机率较低，故紧急备用金以2万元作为常数，以增加日常生活支出的弹性。

　　（5）意外保险在外地工作，且从事的是制造行业，因此，意外伤害的风险不可不防。罗先生每年花560元购买中国人寿(行情,问诊)意外伤害综合保险，即获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

　　（6）子女教育投资在家庭投资中，子女教育投资是最为重要、不可或缺的投资。同时，子女教育投资又是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。这种投资客观上要求具有很强的计划性和约束力，并且早起步比晚起步好，因此，不宜通过投资基金这种渠道来解决。从各类金融工具和金融衍生工具的比较来看，最好的工具莫过于分红型的子女教育保险。不过，目前这类保险预定利率过低，还应等一等，待保单预定利率回归正常水平时再切入不迟。但是，这种投资应在儿子6周岁以前切入。在0-6岁这个时间段每年投入6000元，持续交费9年，罗先生的孩子在国内完成大学本科和研究生阶段教育的费用就基本解决了。当然，若希望孩子将来留学海外，那么，这笔费用的筹措应通过风险投资来解决。

　　（7）住房出租现在罗先生的现有住房闲置着，又没打算近期内自住，从理财的角度看，应尽快出租，以实现住房的商业价值。

　　（8）风险投资我们提出三个建议方案。

　　方案一：将银行活期存款5万元转为人民币理财产品或短期国债。同时，将年收入（年薪和房租收入）中节余的6.2万元购买人民币理财产品，待家庭积蓄达到旺铺按揭首付时，购买一间旺铺。旺铺既可出租，也可由妻子自己经营。但应高度注意的是，旺铺的选址一定要旺。其旺铺的房贷本息，在旺铺收益中列支，不足部分，从年收入中弥补。购买旺铺后，其年收入中的节余部分，在方案二或方案三中选择投资方向。

　　方案二：罗先生应根据“黄豆子选熟的拣”的原则，根据自己对证券市场、外汇市场、黄金市场、艺术品投资市场中某一市场的认知度和驾驭力，选择1-2个市场进行风险投资。如果对炒汇有兴趣、很了解，那么，炒汇就是一项很不错的投资。又比如，罗先生如果对黄金投资感兴趣，有较强的驾驭力，那么，投资黄金也是有利可图的。应当注意的是，不熟悉的领域在未熟悉之前不要涉足，即使想试试身手，那也只能是小试牛刀，拿几个小钱玩玩。在风险投资市场，千万不要玩命豪赌。

　　方案三：若罗先生对风险投资市场不熟悉、不了解，那么，可在专家的指导下，遵循低进高出的原则，对被动型股票基金进行投资。比如，沪深300指数基金、ETF50基金等。这样的投资最大的优势是，钱赚得明明白白，亏也明明白白。同时，相对而言，市场驾驭的难度要小一些。

　　以上三个方案，无论选择哪一种，罗先生已投资的2.5万元股票都宜继续持有。道理很简单，现在的股市正在走向牛市，而政策利好也在不断推出。作为投资者应记住：物极贱，则极贵；物极贵，则极贱。

　　（9）保险投资继续维持人寿保险保单效力。60周岁时返还的14万元和以后每15年返还的14万元，列入养老金计划。到时再视情况作出具体的处置。

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