少儿理财：买保险最好建立金字塔式防护体系

   【编者按】保险既可以培养孩子的理财意识，又可缓解育儿压力，因而受到家长的力捧。但是，为孩子购买保险，却很有讲究，避开消费误区首当其冲。少儿投保，最好建立金字塔式防护体系。

　　意外险是基础

　　目前市场上的少儿保险分为意外保险、重大疾病保险、住院医疗保险、教育金保险，全部购买可更好保障孩子生活，却增加了家庭负担。并且，保监会为防范道德风险，对少儿保险也有一定的限制，如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（意外保险、定期寿险），累计保额不得超过10万元。

　　据统计数据显示，在3-18岁的少儿理赔案中，意外伤害和意外医疗比例超70%。喻周对此分析说，孩子天性活泼好动，是最易受意外伤害侵袭的群体。所以，买少儿险要先用意外保险给孩子构筑起坚实的安全保险屏障。

　　据了解，现在适龄儿童在入学时，校方一般都会为学生准备学平险，即学生平安保险，学生家长可自愿购买。该险种是针对学生设计的，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，一般在学生入学时由学校代收保费，年缴费20元到40元，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

　　那么，买了学平险还用得着买意外险吗？保险专家表示，学平险只是最基础的保障，仅针对校园内发生的意外事故进行保障，如果是在校园外发生的意外事故就可能得不到保险赔偿，家长最好再给孩子购买一份意外伤害险。这类产品每年缴费也就数百元，不会对家庭造成很大的经济负担，但保障范围大了很多。

    医疗险不可少

　　现在不少家长已经认识到意外险的重要性，但在实际购买中，家长关注度最高、买的最多的还是医疗险。“孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，疾病是孩子除意外之外的又一大风险。”保险专家说，在投保意外险后，家长的重点应放在医疗、重疾险上。中德安联人寿、太平人寿等保险公司近日发布的一组针对儿童的理赔数据也充分说明了少儿医疗险的重要性。理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　  虽然少儿医疗险比较畅销，但由于风险较大，市场上此类产品较少。“我们去年卖得最好的一款少儿医疗险产品，据保险公司说赔付率达到了200%，该产品因此而停止销售。”喻周说，即便不停售，保险公司也会通过增加理赔条件来变相降低风险，如检查费封顶等。

　　据了解，随着手足口病、少儿白血病等少儿疾病的高发，一些保险公司还开发了专项疾病保险。例如，平安保险承保的少儿手足口病、少儿麻疹、少儿白血病保险，价格最低仅需80元/年，除涵盖手足口病和麻疹医疗费用、住院伙食津贴和疾病身故保障外，还创新性地增加了家长陪护误工津贴。喻周认为，“专项保险”产品专保少儿特定疾病，价位也较低，或将成为多数保险公司发展新产品的未来趋势。

　　教育险早规划

　　除孩子健康外，家长最注重的是孩子的教育。

　　阳光人寿保险曾经针对儿童在成长阶段的花费做过一项系统调查，对北京、江苏、云南等10个城市的1万户城市家庭的儿童花费做了调查和统计分析。数据显示：一个孩子，在幼儿园期间的花费总额是1.8万元，小学的花费总额是5万元，中学的花费总额是3万元，高中的花费总额是4万元，大学的花费总额是9万元，硕士的花费总额是6.6万元，学习生活费用总计29.8元。其中，调查的数据仅包含孩子的学习费、生活费、择校费的费用，并不包括生病治疗、课外补习、特长培训、外出旅游等其他的额外开支，但即便如此，这些费用大概也会占到多数家庭收入的40%左右。

　　尽早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育金保险可以作为呵护孩子平安成长、储备教育资金甚至为他们提供创业基金或婚嫁金的有效理财手段。随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降低，家长可以适当地储备教育基金。不过，教育险由于2.5%预定利率的规定，收益并不是很高。如果家长有储蓄的习惯和理财的技能，也可以选择国债、货币基金等方式来准备教育金。

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