普通职员无负债准备生娃如何构建家庭保障？

来源：沃保网编辑整理 2013-06-27 10:26:30

导读：【编者按】普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保，未来一两年准备要小孩。妻子无商业保险，丈夫有平安万能险附加重疾险、人身险等保障。家庭有住房和车库，无贷款，无汽车，那么家庭如何进行保险理财？林先生咨询：我30岁，妻子29岁，都是普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保；母亲有退休金。我们目前的金融资产有：7天通知存款约8万元(作为家庭备用金)、活期存款1万多元；广发强债基金约18

　　【编者按】普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保，未来一两年准备要小孩。妻子无商业保险，丈夫有平安万能险附加重疾险、人身险等保障。家庭有住房和车库，无贷款，无汽车，那么家庭如何进行保险理财？

　　林先生咨询：我30岁，妻子29岁，都是普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保；母亲有退休金。我们目前的金融资产有：7天通知存款约8万元(作为家庭备用金)、活期存款1万多元；广发强债基金约18万元(2008年末买的，市值一直没什么变动，收益率好像比一年定期存款还低)、股票型及混合型基金市值约15万元(广发稳健、广发小盘、南方绩优、易方达50、易方达价值精选、易方达策略，自2007年以来的组合，中间有部分赎回，前两年一直为红利再投资，2008年后改为现金分红)；中信2号券商集合理财产品约20万元(买了两年多，分红再投资)；股票市值约20万元(不亏不赚)，另有几十万元专用于打新股。保险保障有：母亲有平安女性重大疾病险(保额10万元左右，年交保费三四千元，10年期，已交三四年)、平安万能险10万元左右(已交满)；我有平安万能险附加重疾险(年交保费6000元，10年期，已交两年左右)、人身保险12万元左右、重疾保险10万元；太太无商业保险。

　　我家有住房和车库，无贷款，无汽车。未来一两年准备要小孩。

　　理财分析

　　从目前林先生的家庭资产情况来看，金融资产至少在100万元，其中成长性资产占比为55%左右。自用资产只有自住房产，无房贷。

　　林先生未来一两年准备要小孩，所以要充分考虑孩子的成长费用和教育金，还要考虑是否添置一辆小轿车，是否置换一套大一点的住房。

　　理财建议

　　调整开放式基金投资组合并进行基金定投

　　现有的投资组合中，开放式基金确实需要调整。

　　首先，从我国的宏观经济情况来看，现在属于经济复苏期，所以建议林先生减少债券型基金的持有量，增加股票型基金。

　　其次，林先生的股票型和混合型基金有6只，数量太多，不便于管理，并且大多数基金业绩平平，建议作基金转换(转换可以省去基金赎回和申购费用)，比如易方达系3只基金可以集体转换成易方达价值成长基金，该基金的业绩相对较好。

　　考虑到孩子的教育费用，和林先生夫妇退休后能有一个比较舒适的生活，那就需要进行基金定投。林先生夫妻可以在每个月的结余中，确定一个数额进行基金定投，以指数型基金为主。

　　不建议投资阳光私募基金

　　银行销售的阳光私募基金一般要50万元起步，且要求投资者在银行的金融资产达到250万元以上。不建议林先生配置此类高风险资产。