普通职员无负债准备生娃 如何构建家庭保障？

　　【编者按】普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保，未来一两年准备要小孩。妻子无商业保险，丈夫有平安万能险附加重疾险、人身险等保障。家庭有住房和车库，无贷款，无汽车，那么家庭如何进行保险理财？

　　林先生咨询：我30岁，妻子29岁，都是普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保；母亲有退休金。我们目前的金融资产有：7天通知存款约8万元(作为家庭备用金)、活期存款1万多元；广发强债基金约18万元(2008年末买的，市值一直没什么变动，收益率好像比一年定期存款还低)、股票型及混合型基金市值约15万元(广发稳健、广发小盘、南方绩优、易方达50、易方达价值精选、易方达策略，自2007年以来的组合，中间有部分赎回，前两年一直为红利再投资，2008年后改为现金分红)；中信2号券商集合理财产品约20万元(买了两年多，分红再投资)；股票市值约20万元(不亏不赚)，另有几十万元专用于打新股。保险保障有：母亲有平安女性重大疾病险(保额10万元左右，年交保费三四千元，10年期，已交三四年)、平安万能险10万元左右(已交满)；我有平安万能险附加重疾险(年交保费6000元，10年期，已交两年左右)、人身保险12万元左右、重疾保险10万元；太太无商业保险。

　　我家有住房和车库，无贷款，无汽车。未来一两年准备要小孩。

　　理财分析

　　从目前林先生的家庭资产情况来看，金融资产至少在100万元，其中成长性资产占比为55%左右。自用资产只有自住房产，无房贷。

　　林先生未来一两年准备要小孩，所以要充分考虑孩子的成长费用和教育金，还要考虑是否添置一辆小轿车，是否置换一套大一点的住房。

　　理财建议

　　调整开放式基金投资组合 并进行基金定投

　　现有的投资组合中，开放式基金确实需要调整。

　　首先，从我国的宏观经济情况来看，现在属于经济复苏期，所以建议林先生减少债券型基金的持有量，增加股票型基金。

　　其次，林先生的股票型和混合型基金有6只，数量太多，不便于管理，并且大多数基金业绩平平，建议作基金转换(转换可以省去基金赎回和申购费用)，比如易方达系3只基金可以集体转换成易方达价值成长基金，该基金的业绩相对较好。

　　考虑到孩子的教育费用，和林先生夫妇退休后能有一个比较舒适的生活，那就需要进行基金定投。林先生夫妻可以在每个月的结余中，确定一个数额进行基金定投，以指数型基金为主。

　　不建议投资阳光私募基金

　　银行销售的阳光私募基金一般要50万元起步，且要求投资者在银行的金融资产达到250万元以上。不建议林先生配置此类高风险资产。

　　家庭成员需补充购买保险

　　家庭保险的购买顺序应该是定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险。

　　林太太也是家庭经济的支柱，所以应该给林太太购买保障型的定期寿险产品和商业医疗保险以作补充。林先生还要增加寿险的保额，如保费预算还有剩余，可以考虑购买意外险。

　　运用财务杠杆 加速资产增值

　　并不能说家庭没有负债就是健康的。评估家庭财务结构是否合理，还需要利用财务杠杆，掌握投资机会。建议换一套比较大而舒适的房子，差额部分可通过银行按揭解决，以加速林先生家庭资产增长的速度(当然，购房还应该看看时机)。另外，可以申请一两张信用卡。

　　至于家庭备用金，一般留3-6个月的生活费用就可以了，8万元似乎太多，可以适当减少。

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