面对生活的压力和风险 80后如何购买保险？

    【编者按】80后，随着肩上的担子越来越重，面对的压力和风险也与日俱增。80后该如何利用保险来为自己构建抵御风险的屏障，如何科学合理规划保险保障？

　　单身80后：意外保险不可或缺

　　出生于1986年的小张，2009年大学本科毕业，工作4年多，一直在同一家企业上班。收入较稳定，每年略有增长，幅度约为10%，家里不用自己负担生活费用，由于平时不擅长理财，基本没有什么积蓄。最近，同事的一次意外让他意识到了保险的重要性。保险理财专家表示，很多80后已迈向30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这类人的工作，尚处于上升期，尤其是有些单身的80后，由于没有正确的理财观，成为了“月光族”。对于这些人群来说，其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的薪资水平相对较低，这些因素决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，因此迫切需要借助一些合适的保险产品来帮助他们分散风险。

　　保险专家建议，80后族群如果每月能从收入中节省出10%来参与保险计划，并不会使他们原本的生活质量降低，而且还能做足未来的保障工作。很多 80后其实是有购买保险的意识的，但是在险种选择上，他们常常很茫然。具体来说，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金和满期金给付，这类产品的优点在于为自己构筑保障的同时还能做一些财富积累。

　　需要提醒单身“80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。至于保额方面，保险专家建议，一般至少以个人年收入的五倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗之外以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。

　　成家80后：健康养老都要考虑

　　在采访中了解到，较早出生的80后很多已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，“压力山大”成为不少80后的共同感受。“不当家不知柴米油盐贵啊，物价天天涨，老人要赡养，孩子要抚养，要花钱的地方太多了，真是让人一刻也不能放松。”去年刚添了宝宝的赵先生，出生于1980年，33岁的他当了父亲，骤然感觉到生活的压力扑面而来，努力工作为的是升职加薪，让自己的小家庭过得滋润些。而在压力面前，他也感觉到风险在积聚，工作风险，健康风险，这都成为他日益关注的问题。

　　友邦保险专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，“80后”在投保时千万不要忽视。

　　与此同时，有越来越多崇尚个性的“80后”夫妇选择了“丁克”。尽管选择“丁克”后责任是轻了，可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。在低利率时代购买养老（年金）险这样一种长期储蓄险种，可以选择有分红功能的年金产品。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

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