地震保险手册：人寿险可保而财产险需审核
【编者按】面对惨烈的地震，消费者和投资者应该怎么办？多家保险公司推特别理赔服务，人寿险可保地震，财产险需审核。寿险品种主要包括：定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。而财产险方面，各保险公司均把地震列入免责范围。
寿险、意外险都保地震伤害，车险、家财险地震免责，企业财产险可附加地震险。面对惨烈的地震，消费者和投资者应该怎么办？
2008年发生的汶川地震，据说震后保险公司的总赔付额只在4亿至11亿元之间，这也许说明，首先，民众的保险意识可能不强，其次，有些保险产品可能并不保因地震造成的损失。今年4月20日，四川省雅安市芦山县发生7.0级地震，保监会已启动保险业重大突发事件三级响应程序。
保监会官网近日发布消息称，截至21日零时，保险业共接到地震相关保险报案295件，涉及28家保险公司，被保险人死亡11人，伤残32人，已经赔付1002万元。尽管保险业理赔迅速，但由于巨灾保险机制的缺乏，通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。这期，就让我们来关注一下哪些保险产品可以承保地震造成的损失，投资者或民众应该怎样为自己买一份可以减少地震损失的保险。
多家保险公司推特别理赔服务
四川雅安7.0级地震造成了严重的人员伤亡及财产损失，在灾害发生后的第一时间，各大保险公司积极响应保监会号召，在“黄金救援时间”快速启动绿色理赔通道，简化理赔程序和环节，做好预付赔款工作。
多家保险公司均开通了绿色通道，并第一时间向灾区进行了捐赠。除此之外，不少保险公司还发挥出了其特色的一面。
笔者从新华保险了解到，地震发生的当天上午，公司即从数据库当中提取了雅安及周边地市投、被保险人及业务员的信息，并主动打电话、发短信回访，确认客户安全。
但是灾害涉及到雅安市区及所辖芦山、宝兴、天全、名山、荥经、汉源、石棉等多个地区，客户分散不易查找。为此，新华保险总公司联合四川分公司发起“一个都不能少”的抗震救灾主题活动，旨在通过多种渠道寻访伤亡客户及家属，提供慰问和关爱服务。
中国太平保险集团则公布了五项地震理赔服务承诺：一是进行无保单理赔；二是放宽身份证明要求；三是暂时取消理赔定点医院限制；四是主动勘查，尽早给付；五是当场通知客户理赔。
中德安联人寿也再次升级雅安地震理赔服务，针对灾区的五大特别理赔服务包括：
一、对于因灾引发的医疗补偿或住院津贴理赔，如客户不能提供完整的医疗就诊记录或医疗费用凭证原件的，理赔服务将在确认其意外事故或医疗费用的前提下，全额赔付。
二、对于因灾而引发的意外残疾理赔，如暂时无法确认客户伤残等级的，可根据其受伤部位及受伤情况，参照“残疾程度及保险金给付比例表”，按照对应项目的80%比例，先行给付。无需等到意外事故发生180天以后确定伤残等级。
三、对于因灾引发的意外身故理赔，可根据乡镇一级政府开具的证明文件，立即赔付。无需“医学死亡证明”、“火化证”、“殡葬证”、“户口注销凭证”。
四、客户在受灾地区就诊的，取消定点医院等级的限制。
五、受灾地区客户的保单缴费宽限期延长至120天，如客户在保单宽限期间发生保险事故的，公司仍承担保险责任。
人寿险可保地震，财产险需审核
但是，笔者查阅多家财产险公司的保险产品条款发现，多数财产险不保地震损失，将地震列为免除责任。比如，某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定，“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。
笔者分别咨询了平安产险、太平财险、中德安联人寿、新华人寿和友邦保险多家保险公司获知，一般人身保险没有将地震列为除外责任，因此可以赔付。
财产保险除外责任中明确列明了地震、海啸这些巨灾风险，故财产险不能赔偿地震损失，但5·12地震中财产险因国家政策性因素和社会责任的考虑做出过赔付，但按合同约定是无法赔的。“一般财产险的主险条款地震责任都是除外的，但可以作为附加险承保。”一保险公司内部人士向笔者解释道。
其强调，“一般寿险公司的产品不会把地震作为责任免除，所以不会开发专门的地震险，产险公司就更不用说了。”
由于人身险是以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件，因此，人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。
寿险品种主要包括：定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。
寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件，而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内，这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。
笔者了解到，上述5家保险公司均有人寿险产品涉及承保地震造成的损失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障计划（加强版）、安联安顺意外伤害保险、安联意外自助保险卡、中国平安一年期综合意外保险等。
而财产险方面，各保险公司均把地震列入免责范围。
车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。而对于企业财产险、建筑工程险等，在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的，但是财险公司可以根据客户的具体需求，在主险上另外附加地震险。
“其实目前国内财产险不承保地震，是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害。而且，说是说可能另外附加条款，但是保险公司对地震扩展条款也有严格限制。保险公司对此有非常严格的审核，超过这一限额就要提交总部审批。”业内某人士向笔者透露。
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