我国发生禽流感疫情 未出现保险理赔报案

    【编者按】近期，上海、江苏、安徽、浙江四省市发生人感染H7N9禽流感疫情。笔者从多家寿险及财险公司了解到，目前，尚未有因H7N9致病的寿险理赔报案；H7N9导致上海等地活禽交易市场关闭和万只活禽遭扑杀，但尚未出现理赔报案。

　　据统计，截至18日17时,全国共报告人感染H7N9禽流感确诊病例87例，死亡17例，6人康复。18日新增确诊5例，其中，上海市1例，江苏省1例，浙江省2例，河南省1例。累计：上海32例（11例死亡）、浙江27例（2例死亡）、江苏21例（3例死亡）、河南3例、北京1例、安徽3例（1例死亡） 。

　　笔者了解到，目前上海市郊的养殖业农业保险主要由安信农保承保，保险主要是针对养殖户，很少针对市场经营户。由于目前扑杀的活禽多发生在交易市场而非养殖场，因此目前尚无理赔案出现。太保产险2012年在北京、苏州、浙江等地开办了政策性禽类保险，合计保额约2.2亿元。该公司表示目前正在排查农业保险客户，截至目前，尚未收到相关报损索赔信息。

　　太保产险表示，禽类保险一般会列明可以获得理赔的保险责任。以养鸡保险为例，经畜牧兽医部门确诊，保险鸡只患保险责任特定疾病中的传染病，并由政府动物疫病预防控制部门强制扑杀、掩埋、焚烧的，通常属于保险赔付责任。

　　对于农户投保的活禽因H7N9遭遇扑杀是否可以获得理赔，太保产险表示，宁波的养鸡条款里列出了禽流感，苏州的养鸡条款中列出鸡瘟（A型流感），当前的H7N9是否明确属于保险责任，还有待相关政府部门发布检疫报告。

　　寿险或健康险方面，由于目前保险公司销售的重大疾病险、意外伤害保险理赔方案多确定了明确的保障范围，H7N9禽流感作为新出现的病种，并不在承保范围之内。不过，一些没有针对性免责条款的住院医疗保险、寿险产品未将H7N9等禽流感排除在外，可以为因禽流感住院或身故的部分费用做出赔付。

　　中国人寿相关人士表示，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司有医疗保险（意外伤害医疗类保险除外）系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的医疗费用补偿。

　　平安寿险表示，传统的医疗保险方面，常见的住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险，对疾病的原因和类别没有过多的限制，如因感染H7N9病毒而产生的住院治疗费用，只要符合保险合同的约定，就可以获得住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险的赔付。

　　此外，定期寿险、终身寿险、两全保险、万能寿险或投连险形态的寿险，不少都对身故负有保障责任且未将H7N9禽流感列为除外责任，也可对被保险人因感染H7N9病毒不幸身故者提供相应赔付。也有保险公司有专门的禽流感保险，例如华安保险几年前就推出了禽流感无忧疾病保险。但总体而言，专门的禽流感保险产品相当少。

　　大部分产品由于不是专门针对H7N9禽流感开发，保障程度有局限。例如不少住院医疗保险都不能单独购买，需要先购买一份主险，且不少产品对于首次投保设置了2-3个月的等待期。

　　有保险公司表示，目前主要对已有产品进行检视，不排除根据情况完善产品。也有保险公司人士表示，尚无针对H7N9研制新产品的具体计划，一是因为现有产品已有部分功能提供相关保障，二是因为保险产品设计依赖大数法则和数据基础，H7N9目前感染人数和区域相对较少，基础数据不足，市场前景也不明确。事实上，早在2003年“非典”爆发之际，就有保险公司推出过专项非典险，现在这些产品已经淡出人们视野。

　　有保险分析师指出，产品设计需要一个周期，大公司开发产品的周期长达几个月，一般难以快速针对疫情开发出新品。且往往这种产品保费量较小，如果推出新品，社会效应更大。

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