买错险种引保险赔偿之争 该如何进行索赔？

　　【编者按】很多人在投保时，都存在一定的盲区，容易被销售员误导，购买一些根本不适合自己的保险产品，那么，投错险种之后，该如何向保险公司进行索赔？

　　刘先生一直从事工程机械租赁的生意。为了扩大生意，2010年8月8日，他以分期付款的形式向某工程机械有限公司购买一台价值99万元的沃尔沃挖掘机，并委托该公司为该挖掘机投保了综合险和第三者责任保险等险种，保险期限自2010年8月21日至2011年8月20日。

　　2011年2月26日，刘先生的挖掘机在生产作业时发生了侧翻，从坡上滚下，造成挖掘机受损严重，驾驶员受伤住院治疗。刘先生向保险公司报了案。保险公司派人至现场查看后，于2012年4月6日下达了拒赔通知，以出险原因不属于保险责任范围拒绝赔付。

　　该案起诉到了法院，要求保险公司赔偿，可是保险公司却辩称：挖掘机属于特种车辆，应投保特种车辆险，而原告投保的是财产综合险，此险种的被保险人应为企业，而原告作为个人不能作为此险种的投保人，也不能作为本案的诉讼主体，因此保险合同应属无效。原告则认为，他并不清楚所投保险的种类，在投保的时候，保险公司也并未向其进行说明，现在他已经交了保费，既然出了险，保险公司当然应当承担赔偿责任。

　　【律师点评】

　　根据保险行业惯例，财产综合险一般是由企业投保，家庭财产险则由个人或者家庭投保，家庭财产险与财产综合险的条款也的确存在不同。

　　本案争议的焦点在于，像本案投保人投错险种的这种情况，保险公司到底该不该赔偿。

　　首先，投错保险的保险合同是否成立？

　　从合同的内容条款而言，我国合同法在第12条规定了合同内容一般包括当事人名称、标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、地点和方式等之后，又在第61条明确规定“当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充”，根据这个规定，合同的成立有三个必备条款：一是主体，二是标的，三是数量。所以，最高法院关于合同法的司法解释（二）也明确规定，“当事人对合同是否成立存在争议，人民法院能够确定当事人名称或者姓名、标的和数量的，一般应当认定合同成立”。

　　从合同的订立过程看，我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。

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