[理财]五一黄金周来临提前做好保险保障

    【编者按】临近五一黄金周，计划出游的朋友该购买什么保险呢？保险专家表示，可以网上投保意外险产品。不另外家长要是带着自家小朋友外出旅游，要关注孩子的出外安全以及日常的健康问题，可购买一份合理的儿童保险。

    出游可网上投保意外险

　　刘先生夫妇打算五一小长假飞赴香港旅游。出行前，刘先生登陆泰康在线，给自己和妻子各买了一份90万元保额的航空意外险和50万元保额的旅行社客车、机场公共汽车意外伤害险，保障期限为4月29日至5月3日，保费共计15.28元，每人保费不到8元。

　　据了解，保险公司销售的意外险通常都是以一年为一个保障期限，对于短期出游者来说，保障期限过长。笔者留意到，目前包括泰康、国寿、平安、人保在内的部分保险公司均可提供在线购买短期意外险，保障期限可自行选择。以泰康人寿为例，市民在可其官方网站上在线购买短期意外险，保险责任包括：飞机意外伤害、火车意外伤害、私有汽车意外伤害、 市内公共汽、电车意外伤害、出租车意外伤害、长途公共汽车意外伤害、地铁轻轨列车意外伤害、轮船意外伤害和旅行社客车、机场公共汽车意外伤害等。除航空意外险最高保额为90万元外，其他意外险最高保额均为50万元。笔者在线测算了一下保费，若保障期为4月29日至5月1日，均按保额上限投保，保费也仅需24元。

    出游配搭一份合理的儿童理财产品

    五一临近，不少家长开始盘算带着自家小朋友外出旅游。对此，保险专家提醒，家长要关注孩子的出外安全以及日常的健康问题。如何配搭一份合理的儿童理财产品，更是父母关心所在。

　　在购买保险前，家长应分析究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭理财目标的影响有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排，因此为孩子选择合适的儿童健康险显得至关重要。

　　如何选择儿童健康险？

　　在儿童健康险中，主要关注的有三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。门诊经常会发生，但发生频率高，损失小的风险没办法买保险，因此建议门诊险不要购买。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出具理财支票的行政成本可能要三四十元。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费。目前各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。综合考虑，在门诊风险上，不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这另当别论。

　　而重疾险必须买，越早越好。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字网上可查，个人建议以50万元适合。以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。

　　但是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时间不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

　　提醒：住院医疗保险产品差异大

　　相对比发生概念较低的重疾和发生概率比较高的门诊医疗，住院医疗的发生频率不算高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。目前市面上关于儿童住院医疗保险的产品很多，差异性大，家长挑选需细致。

　　挑选儿童医疗保险，应注意治疗用药范围是否有限制，因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。另一方面要考虑是否保证续保，看清楚什么时候保险公司不续保。最后关注的是保险额度，谈到额度还要看报销比例和免配额。

　　总体来看，给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越好，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时应注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

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