芦山地震再度考问保险业 巨灾风险可转移

    【编者按】灾难再度降临，悲剧重演。北京时间4月20日8时2分，在四川省雅安市芦山县(北纬30.3，东经103.0)发生7.0级地震，震源深度13公里。据了解，地震造成四川雅安、成都、眉山、德阳、绵阳等12个市州33个县不同程度受灾，大量房屋倒塌损坏，通信、交通、水利、电力等基础设施不同程度受损。

　　灾区直接的经济损失暂时还没有相关的统计数据，中国地震台网中心研究员孙胜红表示，这次地震从整个地质环境来讲，跟2008年“5·12”汶川8.0级地震有相似性，目前判断，造成的伤亡和经济损失也可能比较严重。

　　21日，对外经贸大学保险学院教授王国军接受经济导报记者时说：“地震的再度降临再一次警示我们，应该加速巨灾保险制度的建立。”他认为，目前风险单位的数量已经满足大数法则的要求，由于风险的集中性和损失的巨大性，可以由多家保险公司组成巨灾共保联合体，共同开发巨灾保险险种，共同承保。

　　“面对巨大的损失，仅仅依靠有限的政府财政，可以说是杯水车薪，捉襟见肘。”山东财经大学保险学院教授、导报特约评论员吕志勇分析说，“必须明确巨灾保险的政策性保险的地位，充分发挥政府在巨灾保险体系中的支持和引导作用。”

　　相应机制部分缺失

　　“4·20”芦山地震发生的当天，保监会启动保险业重大突发事件三级响应程序，同时要求各有关保险公司立即投入到抗震救灾和灾后理赔服务工作中。

　　保险企业也纷纷启动了应急措施———新华保险已经提取了雅安地区投、被保险人的客户信息，准备通过电话回访方式逐一确认客户安全；中国人寿向参与救灾的医护人员、公安民警等捐赠了每人保额为20万元的意外伤害保障……

　　但据了解，地震通常被列为财产险的除外责任，地震损失在财产险的赔偿范围之外，除非单独购买，否则保险公司不负赔付责任。以2008年“5·12”汶川地震为例，该次地震直接经济损失8451亿元，而保险赔付金额为6.1亿元，仅占直接经济损失的0.7%。

　　王国军表示，虽然各家保险公司在震后积极履行保险赔偿和给付责任，但是商业保险在地震损失补偿方面的贡献依然甚微，没有发挥应有的作用。

　　据统计，全球保险赔款占灾害损失的比例平均为36%，发达国家则高达60%以上。2011年2月新西兰地震造成了150亿美元的经济损失，保险赔付达到了120亿美元，占整个经济损失的80%。

　　吕志勇认为，我国巨灾保险法律制度存在缺失，尚未采用强制性保险法律制度来保证巨灾保险的参保率；缺乏国家财税支持，在财政和税收方面都没有相应的补贴和优惠，导致险企不积极承保。此外，我国巨灾保险风险转移机制也不完善，而该机制对保险公司分散风险来说尤为重要。

　　转移风险

　　王国军表示，作为政策险的巨灾保险的建立，是一切的前提。制度建立后，政府与市场相结合，或是在管理费用、保费上给予补贴，或是给予税收方面的优惠。

　　吕志勇认为，除了明确巨灾保险的政策性保险地位，建立一个多渠道的巨灾保险风险转移机制也极为关键。

　　据了解，商业保险公司无法独立承保危害性强、影响面广以及损失金额巨大的巨灾风险。由此，吕志勇建议，应建立全国性的巨灾保险基金，向超过保险公司能力以上部分提供再保险。

　　“在这种情况下，就要充分发挥再保险的作用。”王国军认为，再保险公司作为风险经营者，具有专业的风险管理能力，能够在巨灾原保险的基础上，在更大范围内对巨灾风险的性质及大小进行再次核定，实现巨灾风险的有效分散。

　　吕志勇分析，还可以通过巨灾保险证券化，将部分巨灾风险转移到资本市场。保险公司和再保险公司可通过发行巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等来获得大量资本，提高其承保巨灾保险的能力，弥补巨灾保险损失补偿的不足。当然，目前巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等金融衍生工具的运作，还有赖于我国资本市场的发展和完善。

　　王国军还强调，巨灾风险管理的预防也尤为重要，即保险公司要有发现风险、预防风险的能力，可以补贴标的客户实施灾难来临前的防范措施，以有效降低损失。

　　借鉴经验

　　据悉，英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中，对巨灾保险再保险计划也没有支持，但是巨灾保险参保率很高。

　　王国军认为，完全市场化并不适合我国国情，还是应该采取政府与市场相结合的方式。比如，美国推行的就是以政府为主导的非盈利性巨灾保险计划，政府主导对保险费进行补贴，强制投保。

　　“日本是地震多发国家之一，因此在保险制度建立方面也相对较完善，可以借鉴学习。”吕志勇说。

　　据了解，自1966年起，日本建立了巨灾保险制度，并以相关法律规定如《地震保险法》作为基础。日本地震保险和其他财产保险相比，是公益性比较强的保险，所收到保费全部用来作为地震造成损失的赔款准备。保险标的是居民住宅和家庭财产。居民向商业性财险公司投保后，财险公司将全部风险责任向地震再保险公司分保，再由地震再保险公司向政府进行再次分保，由政府提供再保险责任的分担和支持。

　　另外，导报记者还注意到，法国在1982年通过了“自然灾害保险补偿制度”，保险标的非常广泛，涉及到生活方方面面。商业保险公司承保巨灾保险后，与法国中央再保险公司签订再保险合同，通过再保险合同转移和分散巨灾风险责任，而巨灾再保险合同由政府提供担保。

　　吕志勇介绍，有些国家还建立了专门的委员会来应对巨灾保险。例如，新西兰就先后颁布法律并由政府主持建立了地震委员会，投保人不需要缴纳昂贵的保险费，巨灾保险是强制投保，由商业保险公司承保。建立自然灾害基金，然后由政府担保，在国际再保险市场中进行分保。巨灾一旦发生造成损失，先由地震委员会支付一部分，巨额损失则根据再保险合同，由国际再保险市场中的分保商予以赔付。

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