分红险红利不及银行定存 保本高收益是噱头？
【编者按】据数据显示，分红险成为了投诉重灾区，占销售误导投诉的60.89%。为什么会出现这么多投诉情况呢？对此，保险专家表示，除了个别保险销售人员的误导之外，消费者在购买保险之前，首先要对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求；而不是为了分红而购买。
眼下，寿险市场中分红险的份额已经差不多占了七成，各家保险公司都将分红险视作提高销售份额的一大利器，销售人员在推销分红险时也将“保本”和“高收益”作为最大宣传噱头。
不过，从保监会近期公布的2012年保险消费者投诉情况数据来看，分红险却成为了投诉重灾区，占销售误导投诉的60.89%。
对此，业内人士指出，消费者在购买保险之前，首先要对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求；而不是为了分红而购买。“分红险本质还是保险，分红不过是锦上添花而已。”
5年红利不及银行定存
生活中，分红险俨然是保险市场中最为热销的一项产品了。很多保险销售人员在推荐分红险时，往往会避开其保险本质，而是用银行储蓄甚至理财产品的概念来宣传，但其实这是两种完全不同的产品形态。
“听销售人员介绍觉得收益挺高的，就买了。”五年前，市民姚先生就抱着这样的心态在一家银行投资了18万元购买了一份分红险。去年底，他向销售人员咨询自己的红利已达多少时，对方告知他目前的红利有5000多元。“但当时说是要比银行的利息高，可5年下来红利总共才5000多元。如果当时我将18万元存5年期定存，按照当时的利息，5年下来至少也会有2万多元利息了。”对此，他诉苦“深感自己亏了”。
针对这样的案例，大童保险上海分公司总经理助理陶先生表示，姚先生没有搞清楚分红险的投资结构。“分红险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2%，最高不会超过2.5%。分红收益则需要根据各家保险公司的经营水平以及市场状况来确定，保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人，即收益高就多分红，收益低就少分红。客户持有分红险的时间长短、经济环境等诸多因素都会对分红收益产生影响。所以分红收益无法确定，时高时低，甚至会出现某年度零分红的极端情况。”
稳定家庭适宜投资
那么分红险究竟适合投资吗？又适合哪些人群投资呢？中国人寿个险部人士苏先生认为，分红险更适合拥有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，而短期内如果有大笔用钱计划的家庭，比如准备买车或买房的年轻夫妇和资金周转不灵的个体户等则不太适合购买分红险。因为分红保险变现能力较差，一旦投保资金被锁定，退保损失比较大。另外，收入不稳定的家庭，也不宜多买分红保险，应以储蓄存款为主。
另外他也指出，如果决定购买分红险，可注意：“在填写投保单时一定亲自填写，这样才能最大限度保障自己的合法权益；对于销售人员的口头承诺要做好记录；利用好10天犹豫期，如果购买保险产品后悔了，可在犹豫期内退保。保险公司仅会扣除工本费，通常为10元左右，然后退还所缴保险费。若超过犹豫期退保就只能退还现金价值了，成本会很高。”
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