趁着年轻投保 女性争做“财”女也要有保障

    【编者按】女性朋友在打点自己、打理家庭财务的同时，应及时为自己买份保险增加保障。如今，重大疾病已越来越年轻化，现代女性在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算。此外，在争做“财女”的前提下，为自己设计一份专为女性量身定制的保险计划，也是一种比较稳妥的理财方式。

　　趁着年轻买保险

　　女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，使她们更容易受到伤害。根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的女性主要为30岁-45岁年龄段，而20岁-30岁年龄段的年轻人，包括在校大学生和工作时间不长的毕业生，选择保险的很少。她们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老险等等离自己就更远了。专家指出，重大疾病已越来越年轻化，现代女性在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算。

　　保险专家建议，年轻女性应趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要保障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且收入下降对于保费的承受能力也会降低。另外，健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以享受保障。专家认为，在购买保险时，年轻女性应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。

　　保险专家提醒投保人，女性在保险规划中除了常规的险种之外，一些女性险种针对女性的风险特点，提供了一些特别保障。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。女性保险在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。

　　不同阶段购买不同险种

　　对于女性来说，保险是理财金字塔中的基础部分，它的功能不仅在于提供生命保障，而且可以转移风险，是一种不可或缺的理财方式。据统计资料显示，女性的平均寿命比男性长5岁-8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。因此在不同年龄段的女性，也应该侧重购买不同的保险产品。

　　中国人寿资深营销员指出，女性买保险，主要包括健康、意外、养老、理财四大类。女性在人生不同阶段，保障的侧重点也不同，但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选。当基本保障都齐全了，才应该考虑买养老产品。如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。

　　另外，对于一些中年女性来说，需要提早为退休生活做准备。退休后面临的收入锐减、身体多病等情况也是每个人都能够预见的，养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。30岁-40岁购买养老保险，做养老储备的黄金时期。国家高级理财规划师向也做出了解释：对于30岁-40岁之间、事业小有所成、且处于上升期的女性而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。在考虑养老保险计划的同时，仅仅为养老储蓄也是不明智的。

　　购买健康险的四大认知误区

　　专家也提醒投保人，女性在购买健康险时，主要存在以下四大认知误区：

  　一是缺乏险种搭配组合。现阶段市场上女性保险大体上可以分为三类：女性重大疾病险，保障范围涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；生育保险，主要保障女性的怀孕、生育等过程；以及为女性整容提供的保险。由于保障范围相对较宽，导致部分女性认为只要选择一种较好的女性保险，就可高枕无忧。其实，女性保险虽然与普通的重大疾病保险相比，保费要便宜得多，有一定的产品优势，但是任何一款产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。

　　二是过分看重保险的投资功能，忽视保险的保障功能。部分女性不考虑自己的经济和财务状况，喜欢购买分红且高收益率的产品，侧重于激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。其实保险的优势不在于投资收益的高低，而在于保障功能。人们可以通过向保险公司投保，把风险转嫁给保险公司；保险公司通过承担很多人的风险，把每个人不确定的风险转化为群体确定的风险，从而有效地管理风险带来的损失，保障千千万万家庭经济的稳定。

　　三是注重家人成员保障，自身保障弱化。据调查显示，现代女性投保率总体要低于男性，即便是接受过高等教育和外企文化熏陶的女性也是如此。大部分家庭保单都是女主人充当投保人，而被保险人却往往是子女、丈夫，而不是自己。在她们的观念中，男性由于工作压力大等原因，容易患病和出现意外事故，应先购买保险。因此，就出现了女性的投保率低于男性的现象。事实上，女性在家中的支柱地位不容忽视，特别是白领女性，无论是对家人的照顾还是财务的贡献，都起着不可估量的作用。对于大多数子女来说，母亲才是他们最大最无私的保护伞，女性们保护好自己，才能更好地照顾家人。

　　四是误认为保费越高越好，导致过度消费。部分女性在投保时存在贪多贪全的购买心理，误以为保费越高越好，保障就越全面。以重疾险为例，部分女性朋友认为，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。其实某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。

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