金融市场变幻莫测 人寿保险为何让资产有保障
【编者按】谈到人寿保险的主要特点，首先要提到的就是保险的保障功能，这是其他任何金融产品都不具备的。其次，保险具有以小博大，安全稳健等特点。
著名心理学家马斯洛曾把人类的需求分为五个层次，由低到高分别是生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求、自我实现需求。由此可见，安全需求是人类仅次于生理需求的最基础的需求，而在理财方面，确保财产安全也是人们理财过程中最主要最基本的需求。
本月8日，中国人民银行行长周小川撰文表示，当前，我国经济增长的外部环境十分严峻，国际金融危机深层次影响还在不断加强，国内经济下行压力仍然较大。另据全球经济论坛此前发布的民意调查显示，在过去三个月中，全球经济的信心指数大幅下降，该指数调查了430位专家，其中68%的受访者担心未来12个月出现重大的经济动荡。
可以看出，国内外金融市场的不确定性及其发展趋势的较低预期，已让政府和金融专家对经济前景充满了忧虑。作为普通投资者，选择怎样的理财工具，才能确保财产安全且能够保值增值呢？中宏保险的理财专家表示，在金融理财产品投资和实物投资中，人寿保险产品独有的保障功能及其稳健理财的优势在目前的金融背景下越发凸显，它是家庭理财的保障和根基，没有配置保险的理财规划潜藏风险，危如累卵。
人寿保险的主要特点
保障功能
首先要提到的就是保险的保障功能，这是其他任何金融产品都不具备的。家庭理财的目的无外乎让财产保值和增值两个部分，而保险在这里起到的是安全卫士的作用。当风险发生，我们面临资产入不敷出的窘境时，保险赔偿金可以弥补资金缺口，从而降低意外收支失衡对个人或家庭产生的冲击；此外，保险还为我们精神和心理层面留有一份安宁和无忧，有了这份自信和基础，再做任何事情都会更加从容自如。
在很多保险产品中，保障功能和理财功能是有机结合的。以占多数的分红型保险为例，它在风险来临时起到保障功能，而分红又可以在一定程度上抵御通货膨胀的侵蚀，让资产保值增值。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，这是对分红险保户的收益保障。以中宏“富贵年华”B款两全保险（分红型）为例，如30岁的女性投保人按20年期缴，每年缴纳保费10800元，若约定55周岁起以年金的方式领取养老金，每月即可领取1000元，共可领取300个月，累计领取30万元。若保险期间发生身故，受益人可得到身故保险金。此外，还享受保险公司现金分红至80周岁止，收获保险理财的额外收益。
以小博大
其次，保险具有以小博大，安全稳健的特点。保险期间尤其是在前期，发生风险时得到的保障资金将为数倍乃至数百倍于所缴保费，保险支出在家庭中不会占到较大比重，一般地，每年家庭保险的支出比例应占到家庭年收入的10%-20%为宜，而保障最好做到年家庭收入的10倍。在具体配置次序上建议应该从先意外，医疗，重疾，养老着手，最后到投资类型的保险产品。
稳健理财
相对于股票、期货等金融产品 “高收益、高风险”的特点而言，分红型保险产品具有稳健理财的优势。保险金会随着“时间”和“复利”进行财富积累。由于保险资金的投资渠道受到国家监管部门的严格限制，遵循安全稳健的投资策略，追求长期稳定增长和可持续的投资回报，不易受外界金融环境的影响，也不会因投保人的决策失误而造成“本金”损失。即便因为保险公司经营不善而破产，按《保险法》规定保单也将转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管，不会发生类似股市中上市公司退市的风险。
与此相比，股票基金的收益经常波动起伏，很多人在投资中损失惨重。9月底，A股在时隔四年后再次击破了2000点。有报告指出，过去五年，中国股市投资者逾八成因投资股票致贫，成为因病致贫之外中国人最主要的致贫、返贫因素。
也有很多人拿保险的理财收益和股票基金的收益进行对比，这好比是让赛车与载重车在赛道上PK速度一样，错误的参照标准掩盖了保险的保障功能和股票基金的潜在风险。投资理财的第一项任务就是保证本金的安全，要有意识地规避风险才是投资理财的成功之路。
财富传承
用于财富传承，保险资产是最安全的配置。《保险法》第二十三条、三十四条为此做出了明确规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利；按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。另据新《婚姻法》的第十九条规定，婚前财产归各自所有，但无论是房产还是车子，在婚后都可以通过加名或变现成为夫妻共同财产，而保险则不能。以上法律规定说明，保单利益永远都只是受益人（子女）的专属财产，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。
中宏保险的理财专家最后表示，在当今纷繁复杂的市场状况下，要把本金安全放在首要位置，充分了解每种理财工具优势和劣势，在此基础上根据自身及家庭状况选择适宜的理财方式，避免品种单一和听信盲从，不急功近利，也不固执保守，合理地处理和运用资金，发挥各项理财工具的最大效用，而这其中保险的特点和理财优势决不能忽视，它是家庭资产组合中不可替代的安全守护者。
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