对保险产品若不满意 如何退保可降低损失？

   【编者按】消费者在购买保险的时候，很难一下就买到自己满意的保险产品的，买到不满意的保险产品应该如何处理？

 　时下，在保险市场竞争日趋激烈的形势下，很多人买保险不是因为自身需要，而是迷迷糊糊碍于保险代理人的情面或是跟风购买，买完后才发现该保险根本不适合自己，无奈之下只好选择退保。然而，退保并不像在商场买东西一样，不满意就可以轻易地退掉，那是有一套相当复杂的程序和手续，弄不好会让保险公司白白赚走你的钱。那么，究竟如何才能顺利退保并让自己最大限度地减少损失呢？业内人士为你支招，告诉你退保的玄机和技巧。

　　寿险前3年退保吃大亏

　　2007年，王先生在保险代理人游说下，并没有仔细研究复杂的保险条款合同，就为自己购买了一份20年期的人寿保险，并交了第一期3365元的保费。后来，王先生听懂行的朋友说买这个险不划算，就不再续交保费。

　　2011年4月，王先生想到保险公司退保，取回先前交纳的3365元保费，但工作人员告诉他，退保要扣除80%的手续费，所以他只能拿到673元的退保费。保险公司还解释说，给王先生的材料里有一份现金价(1743.10,5.50,0.32%)值表，上面清楚地列出扣除手续费比例，这是完全合法的。所谓现金价值，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示在投保以后各年所退得的保费，但投保人大多对此并不在意。

　　据了解，个人长期寿险的保费分为纯保费和附加保费两部分。纯保费用于承担合同中约定死亡、伤残、满期生存、年金等的给付，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。附加费分为管理和佣金两部分，用于保险公司的各项开支：管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于保险代理人的开支。不同的险种，附加保费占总保费的比例不同；同一险种也会因交费年期不同等有所差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金不超过总保费的5%。

　　有了这些项目的开支，某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交的保费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。

　　【温馨提示】不要轻易解除保险

　　合同，以免带来经济损失。如出现暂时经济困难，可将保单暂时失效。或者与保险公司协商采取降低保险金额、减少保险费交付的方式变更保险合同。这样，尽管保险金额减少了，对被保险人还可得到一定的保障作用。

　　另外，在购买保险时一定要仔细考虑自己有没有投保的需要，不能盲目听信推荐购买；签订保单时也要睁大眼睛，仔细查看保单的条款，看是否有对自己不利的方面，如发现不合理的条款要咨询专业人士或到工商机关办理鉴定。

　　需要提醒投保人的是，保险公司会提供寿险投保人10天的犹豫期；如果在此期间对保单的现金价值产生疑问，应尽快跟保险公司联络寻求解释，在这10天内退保是不会收取任何费用的。

　　两年内尽量不退保。在每个保单年度，附加保险费占当年保费的比例是不同的，其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2~5个保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。假设某险种交费期为20年，每年交纳保费100元，附加保费占12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费60%，在第2、3、4、5个保单年度分别占30%、25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。因此，只要坚持交到3年以后，退保的损失将会大大减少。

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