丁克家庭月入3.5万 如何规划保障方案？

   【编者按】家庭月入3.5万，是二人丁克家庭，均有三险一金，没有其它商业保险。因业余时间自由，假期习惯外出旅游，年终奖金基本用于旅游支出。请问，家庭应该如何设计保险理财方案？
 
    基本情况

    余先生今年40岁，月收入税后可达3万元；余太太38岁，每月收入5000元；二人丁克家庭，均有三险一金，没有其它商业保险；目前家庭平均月支出1万元左右，还要赡养老人4000元，偿还房贷7000元；因业余时间自由，假期习惯外出旅游，年终奖金基本用于旅游支出。

　　保险需求分析

　　本家庭属于“中年家庭”类型，因此在家庭理财的八大核心规划中：　“风险管理规划”和“投资养老规划”应优先考虑，是本次规划应当重点兼顾的内容。保险规划应遵循三大优先原则：经济责任人优先、保障优先、严重损失风险优先；从资金投入顺序与重点而言，先做好基础层：意外保险(不确定的风险)，重疾和定期寿险(重大损失风险)，医疗保险(一般风险)；重点谋划品质层：未来养老准备和高端医疗。因此本家庭保险需求科学排序为：意外保障、健康保障和养老准备。

　　余先生保障利益简述

　　一、意外保障方面

　　1.意外医疗保障：门诊/住院100元免赔100%报销，全年限5万元；

　　2.意外伤害保障：一般意外身故/伤残/烧烫伤，最高赔付50万元；因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险，最高赔付100万元；因搭乘民航客机发生上述风险，最高赔付200万元。

　　注：发生意外风险时，符合赔付条件的其他寿险产品，也会履行各自的赔付责任。

　　二、健康身价保障

　　1.重疾保障：60岁前，重大疾病保障100万元；

　　2.身故保障：60岁前身故/全残最高赔付100万元。(与重疾保险共享保额)

　　余太太保障利益简述

　　一、意外保障方面

　　1.意外医疗保障：门诊/住院100元免赔100%报销，全年限5万元；

　　2.意外伤害保障：一般意外身故/伤残/烧烫伤，最高赔付50万元；因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险，最高赔付100万元；因搭乘民航客机发生上述风险，最高赔付200万元。

　　注：发生意外风险时，符合赔付条件的其他寿险产品，也会履行各自的赔付责任。

　　二、健康身价保障

　　1.重疾保障：60岁前，重大疾病保障20万元；(与寿险共享20万元保额)

　　2.身故保障：60岁前身故，至少赔付50万元+养老险累缴保费+累积红利；60岁后身故，至少给付保证领取养老金+累积红利

　　三、未来养老保证

　　1.养老年金给付：55-74岁每年确定至少给付4.8万元；75岁后金福来养老金中档保额分红增值，每年平均领取不会低于4.8万元；

　　2.保险红利给付：74岁长城人寿养老金满期，可一次性领回累积红利27万元左右(中档)；恒安标准人寿养老金，分红递增保额直接增加每年养老金的领取，每年领取至99岁可多领养老金110万元左右(中档)。

　　方案点评总结

　　丁克家庭成员多高学历、高收入，注重生活品质追求自由自在，而且思想先进愿意接受打破传统理念的设计。本方案在保障设计上，根据家庭特点，着重意外与健康重疾的保障、消费型保险的设计，让家庭利用最少的资金撬动更高的保障额度。在意外保障上，5万元的意外医疗，100万元的公共交通与自驾车，以及200万元的民航，满足爱出游家庭的基本保障要求(建议每次出游前，要临时加强旅游保险，尤其是境外旅行)；在健康重疾上，设计的重点不是医疗补偿，而是家庭收入的补偿，在补偿2年年收入的基础上，考虑到了房贷和赡养老人的需求(建议家庭根据具体房贷情况、老人未来赡养费用的预计需求以及养老金保险的保费需求，适当为先生加强消费型定期寿险，建议保障期15年以里)。

　　本次资金规划的重头放在了家庭养老准备上，符合丁克家庭的理财规划重点。根据目前家庭开支1万元以及享有社保水平预测，未来家庭每月退休收入和目前实际支出需要约有4000元缺口(通胀部分由家庭其他理财资金解决)，因此在太太身上设计了两款养老金保险，二者的搭配综合了市场上养老金的优势，放大了资金利用效率，养老金的总体回报足以弥补保障险的资金消费。家庭高额医疗费用补偿和医疗品质的提升，本次没有涉及，建议家庭下一步考虑高端医疗保险的规划。关于家庭更长时期的保障(60岁以后)，建议家庭在资金更加充裕时，结合家庭的资产传承规划再做考虑。综上所述，本次规划充分考虑了家庭保险现实需求，保障重点务实额度充分；资金规划合理，为家庭未来其它规划留下了灵活空间。

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