企业家庭的“顶梁柱”该如何投保规避风险？

   【编者按】家庭自主创业，但企业发展期资金周转欠灵活，在家庭资产配置上，首先要准备足够的生活备用金，而作为家庭的顶梁柱，更应该有完善的自身保障，以此规避风险，建议购买部分重疾险和意外险。

　　家住南海的梁先生所经营的纱窗装饰公司遇到了这样的境况：梁先生将近40岁，装饰公司是父辈留下的生意，有近10年时间，所用技术相对较传统。面对竞争日益激烈的家装市场，梁先生坦言这几年的生意“并不好做”，谋求转型的思路越来越强烈，但苦于企业自身的资金能力。梁先生的装饰公司去年生意额为50万元，比2011年下降了近10%，利润20万元左右，且公司业务有下降迹象。

　　另外，梁先生没有用公司资本去购买或投资过其他金融产品。家庭方面，妻子也在梁先生的公司工作，儿子就读初中，开始要筹备一些教育经费。有固定的暂时未考虑更换的物业，没有炒股也没有购买理财产品的习惯，有养老保险。梁先生坦言，很多时间企业去年赚的钱就投入到今年的生意中，所以总感觉资产不够。

　　理财分析：企业家庭资产分区管理

　　梁先生目前面对的是典型的企业转型风险与保障家庭生活两难的局面。她认为，首先梁先生作为家庭的经济支柱，要将家庭资产和企业资产做分区管理，这样才不至于家庭生活因企业债务纠纷或政策性风险而受到影响。梁先生可购买分红保险，这样即使企业经营发生风险，分红保险的资金也不会用来清偿企业债务，另外，还可达到将资产转移给子女的目的。

　　其次，对于梁先生企业资金周转运营的困难，可申请工行个人经营贷款，减少融资成本。梁先生有固定的物业，可采用抵押方式贷款，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

　　理财建议：准备足够生活备用金

　　在家庭资产配置上，首先梁先生要准备足够的生活备用金，他可以选择工行无固定期限理财产品灵通快线，购买起点5万元，100万元以下预期年化收益率为1.8%，既可随时支取，方便灵活，又可获得投资收益。其次，梁先生的儿子现在就读初中，为了避免子女教育金给家庭财务带来压力，梁先生应立马开始筹备教育金。梁先生可选择基金定投，如可选择每月定期定额投资2000元，银行自动划款，不需要花费太多的心思，可以平摊市场风险，也能获得不错的收益，而且还能强制储蓄，一举多得。

　　再次，风险无处不在，梁先生是家里的顶梁柱，更应该有完善的自身保障，以此规避风险，建议梁先生购买部分重疾险和意外险。同时，中年女性比较容易患一些女性疾病，因此建议梁先生的妻子也购买涵盖女性重大疾病保险责任的健康险。最后，为了保证退休后的生活质量，梁先生应该考虑退休规划，可选择购买定期寿险或基金定投，以此来弥补社会养老保险的不足。同时，梁先生可根据自己的资金用途情况，将闲置资金购买银行不同期限的理财产品，相比其他投资，银行理财产品具有收益比较稳健的特点。

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