家庭年收入100万 如何规划教育金养老金？

   【编者按】家庭年收入能达到100万，夫妻俩有社保，且购买了重大疾病保险。希望通过理财准备一笔儿子将来出国留学的教育经费。另外，想在60岁左右退休后，还能过上质量较高的老年生活。有这样子的理财目标，那么家庭财务该如何规划？

    基本情况

　　张先生，今年36岁，个体经营者，有一个4岁多的小孩。目前他们家庭的年收入能达到100万，夫妻二人均已缴纳社保并购买重大疾病保险，保额10万元。

　　张先生有两套住房，一套没有贷款，一套有贷款，月供2000多元。日常家庭支出大约每月2万元，现有固定存款大约100万元左右。

    理财目标

　　1.张先生希望通过理财能将现有的资金增值，同时能够抵御通胀。

　　2.准备一笔儿子将来出国留学的教育经费。

　　3.在60岁左右退休后，还能过上质量较高的老年生活。

　　理财建议

　　张先生的家庭年收入总额是100万元左右，属于高薪人员。家庭年结余率接近80%，远远高于30%的标准值。负债很少，资产状况很不错，但是家庭资产的结构不合理，只分为固定房产和银行存款两部分。张先生的家庭正处在成长期，具有一定的风险承受能力。

　　综上所述，目前的投资方式过于保守。张先生家庭有一定的资金量，不会随着孩子的成长，而出现家庭压力，张先生想给孩子存一笔出国的教育金，儿子18岁左右到海外升学的教育费和生活费大约为每年30万。因此必须通过现有资金的合理配置，产生持续不断的稳定收益，来补充家庭收入。

　　理财建议

　　一、应急储备金

　　风险和意外无处不在，除了准备充足的保险以外，也要准备一些应急现金，通常情况下，一个家庭的应急储备金总额大概是3-6个月的固定支出，相当于6万元左右。所以建议张先生可以将这部分现金通过购买货币基金或者新型理财基金方式来操作，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

　　二、保险计划

　　从购买保险的情况来看，张先生的家庭很看重保险的功能。张先生和妻子均已购买重疾险。表面上看，张先生及其家庭成员在意外和疾病方面都有保障，但其实缺少针对性，重疾险在发生重大疾病时才能使用，而且夫妻二人都是10万元保额，对于现在的医疗费用，远远不够。通常情况下，达到20万以上，才能真正得到切实保障，此外，意外险和其他附加保险一定要加全。

　　张先生作为家里的经济支柱，保险种类尽量要全面，同时保额也可以提高，这样即使张先生失去收入，也有足够的资金应对意外和疾病等风险。因为张先生考虑以后要为子孙留下一笔可观的财产，建议张先生可以做一份终生类受益人为孩子的理财保险。

　　三、金融投资

　　张先生目前的结余率非常高，近80%以上的资金投资于低收益的储蓄，因此建议张先生可以考虑投资各类银行理财产品。目前张先生可投资的资产为100万元，建议60%可以选择银行理财产品，平均年化收益基本会在4%-6%之间，根据年限和投资方向，不同产品的收益也会不同。100万元中的40%，40万用作基金投资，可投向新型理财类基金。

　　四、养老计划

　　退休计划方面，目前张先生夫妻有社会保险，但是社保不足以保障退休后的生活;要想退休后仍然保持现在较高的生活水平，还须要通过长线投资，购买商业养老保险等手段积累。可考虑采用定额投资的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候其收益必然相当可观。

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