正确认识保险理财 走出误区让你终身受益
【编者按】据专家分析认为，由于分红、万能、投连等人身险产品具有较强的储蓄替代性、保障性及投资性，而同期的资本市场持续低落，以至于“保险理财”成为了广大消费者们青睐的对象。但是，在保险理财观念方面，不少人的认识是错误的，经常是重视理财而忽略保障。所以，理性投资，要避免走入保险理财的误区。
对于逐渐火热的“保险理财热”，专家提醒，因受资本市场波动的影响，投资型保险产品也会有收益风险；保险产品的根本功能还是保障，在保险理财观念方面，不少人的认识是错误的。你要理性投资，要避免走入保险理财的误区。
随着人们逐渐的对理财观念的转变，保险作为对家庭财产和人身安全的有效保障，近年来也越来越多的保险受到人们的关注和接受。但在现实生活中，不少人对保险的认识还不够充分，存在着一定的误区。
正确认识保险，让你终身受益
举个例子来说：小王在A和B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。
按照保障的具体内容来划分，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的赔偿不会超过自己实际的支付。而重复投保，相当于双保险的说法也是错误的。
如：有两位老太太在天堂中见面。美国老太太说：太好了，我住了20年的房子，在我临死前的一天终于还完了房贷。中国老太太也很欣慰，我存了一辈子的钱，终于临走时买上了一套房子。两位处于相同社会阶层的老太太，因为思想观念的不同，生活质量却也是迥然。
美国老太太说了，我年轻时买了份养老保险，所以晚年过得很滋润。中国老太太想了想，我自己没有买，但给孙子买了份养老险，以后他老了就不愁了。
听过中国老太太的话，我们可能会觉得很好笑。忙碌了一辈子，终于买了一套房子姑且不说孙子那么小，要给他缴那么多年的保费，真的等到他退休时，五六十年后的通货膨胀到底是怎么样，谁都说不清楚，说不定现在的1000元只有几十元的购买力。老太太给孙子留下的保险，到时可能只是杯水车薪，但这份保单在她的老年生活中却是笔不小的开支。
究竟该买什么保险？到底买哪个保险计划是最适合的呢？绝大部分买过保险或者是准备投保的人都遇到过这种疑惑。对于很多已经投保的人来说，有很多人实际上并不真的十分清楚自己所购买的人寿保险什么时间可以使用，更有甚者已经投保数年依旧不知道自己每年花费成千上万元买的到底是什么保险，保的是什么。保险同汽车、房产已逐渐成为人们生活中的“新三大件”，如果投保走进误区，无疑会直接影响你的利益，有时甚至保了险也不能保险。其实也有许多投保人，就像前面那位中国老太太，没有能够真正了解保险的内涵，而是走进了一个投保误区。
走出思想误区，让生活更有保障
误区一：保险理财可以发横财
保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值，而不是发横财。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些保险所具有的投资或分红只是附带功能。一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只是为了赚钱是不成熟的投保心态，也易走入思想误区的一个重要原因。
保险的主要作用是在保险人遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其他金融产品，因其风险很低，并且具有一定的保障功能，所以收益在总体上来说比不上基金、债券等。
绝对不能把买保险当作是一种投资，投保时切勿重回报、轻保障，不要将保险的功能本末倒置。切记在有足够的保障的前提下，再去考虑保险投资才是正道。
误区二：消费险种，投保好像得不偿失
很多人都会这样认为，买了保险后如果平安无事就应返还保费，如果没有保费返还总有一种得不偿失的感觉。例如某人寿的个人住院医疗保险，年支付保费1101.77元，每年享受到33.725万元医疗保障。如此低保费高保障，无返还，你是否也觉得得不偿失呢？
其实每个人的具体情况都不同，没有最好的险种，只有最适合的险种。所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“合算”，只要你购买的险种最适合你了，对你来说才是最好的。
误区三：保额要高，过度投保无妨
选择一定数量的险种投保，保障额多了当然是好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买就不切实际的。特别是购买一些长期的险种，要交十年、几十年，在次期间如果经济承受不了，退保时必定造成损失。所以要按照自己的需求、家庭的需求、自己经济能力去投保。
误区四：隐瞒病史，未必露馅
如果你曾经有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。
《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。投保中隐瞒了被保险人的真实情况，这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。
误区五：只要投保，都能提供保障
保险的保障范围有时和想象的不一样。如：保险公司愿意赔的“重大疾病”和生活中真正的“重大疾病风险”是不同概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多，甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。以后发现所购买的险种并不适合自己，如果想要再退保就要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。
误区六：孩子保险，比大人更重要
家长们在给自己孩子买保险时存在有相当大的误区，家长们都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。就如前面那位中国老太太。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。因为大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，家长们给自己投份保险比给孩子投保更重要。
误区七：分红保险可以保证年年分红
分红产品并不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，决定分红率的重要因素是保险公司的投资收益率，通常，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率高并非年度分红率就高，年度分红率的高低，同时要受到死亡实际发生情况、费用实际支出情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
误区八：买了几年保险没发生意外，保险费白交了
有些人会觉得买保险不划算，如果不出险，钱不就白花了；如果出险了，则又伴随着一种保险带来厄运的感觉。其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人；出了事，人人为我，这才是保险的作用。就像现在很多家庭都会选择安装防盗门，没有人会认为是防盗门把贼招来，要是没有小偷上门，也不会觉得防盗门白买了。其实保险就像是一扇无形的防盗门，让客户在追求幸福的时候不要忘记了风险。
误区九：寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，因此保了也没用
保险保障的是在发生不幸时的资金财务，而不是疾病或死亡。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金。
误区十：只要存了钱，没必要再买保险
保险和储蓄都是应对风险时的办法，但是它们之间还是有很大的区别：储蓄灵活性很强，可随时存取；而保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为，如果有意外发生，根本没有把风险转移出去，而钱还没攒够，就会陷入困境。保险能通过获得保险金渡过难关，可以把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
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