家庭年收入31万 如何储备教育金养老金？

   【编者按】家庭年收入31万左右，有个8岁小孩，每月开支5000元，有父母要赡养。请问，父母养老及医疗如何规划？小孩子教育金如何储备？夫妻保障如何规划？

    基本情况

　　苏女士，南宁某单位职员，年收入11万元左右，有“五险一金”。丈夫与人合伙开办一家小型企业，年收入20万元左右。儿子8岁，上小学二年级。家庭每月生活开支5000元左右。

　　苏女士家在南宁埌东有自住房一套，110平方米左右。家庭资产目前有银行活期存款15万元，银行理财产品20万元，先生炒股，投资30万元，目前市值20万元左右。

　　女方父母已经60多岁了，住在农村，无稳定的收入来源，买有新农合。苏女士每年给他们1万元生活费。

　　理财目标

　　1.女方父母将来难免有病痛，是否要提前考虑他们的养老和医疗问题？
    2.孩子的教育金怎么解决？
    3.夫妻二人自身的保障该怎么安排？

　　理财建议

    父母养老及医疗

　　苏女士的父母可以购买城乡居民社会养老保险。如果他们在2010年9月30日以前已年满60周岁，则属于老年参保人员，可选择两种方式参保：

　　方式一：老年人不缴费，但其符合参保条件的子女应当缴费。老人每月领取养老金待遇80元。

　　方式二：有条件的老年人也可选择缴费，一次性缴清，缴费金额为月缴费档次(40/60/90元)乘以缴费月数(按本人距75周岁余命的实际月数计算，最低不得少于60个月)。对选择缴费的老年人，政府按其缴费年限，每人每年代缴30元养老保险费(从应缴费金额中扣减)。领取养老金由基础养老金80元和个人账户养老金(月缴费档次)组成。

　　现在老人最需要的是大病险及住院医疗，然而他们的年龄已经不在保险公司考虑范围之内了。目前他们只能购买意外险，一年缴费100多元就行，可保意外伤害、意外残疾及意外医疗。

　　教育金

　　因孩子教育支出是刚性的，若考虑从现在开始采取教育保险和基金定投相结合的方式，积累教育金可能更加适合。因为长期基金定投风险较低，且有着积少成多、复利增值的作用。假设教育费用每年上涨5%，您从现在起每月定投指数型基金2000元(基金分红方式设定为红利再投资)，指数型基金预期年化收益率6%，定投到孩子上大学时，足够孩子的大学教育开支。

　　储备教育金的方式虽然很多，且可以组合，但要注意遵循一个原则：若时间短(不久就要用钱)，就要考虑风险低的理财方式，比如储蓄、购买国债、期限短的理财产品；若时间长(还有好长时间才用钱)，则可选择风险偏高或变现略慢的投资理财方式，比如基金定投、房产、黄金投资等。

    夫妻保障

　　苏女士的丈夫作为私营企业主，首先要把个人财富和企业财富区分开来，按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。保险可以作为有效的工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。

　　首先，社会保险必须上。私营企业主如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

　　其次，商业保险适当补充：由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

　　建议苏女士的丈夫首先购买当地社保，拥有基础的医疗和养老保障。其次，夫妻俩应在社保基础上，完善意外、寿险、重疾险、商业养老险(分红型)等商业保险，孩子可购买教育险附加意外、医疗险等。另外大病险因是提前给付，也是社保的补充，不仅考虑到社保的自负部分和起付线，还应考虑到后期昂贵的康复营养费用，甚至误工费用等。并且重疾险是年纪越大越贵，年纪越大越难买，限制越多。可在经济收入尚可的情况下优先考虑以上险种，重点保障家庭收入的支柱，家庭的保费支出不超过家庭年收入的15%。

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