三马卖保险恰逢其时 或将颠覆传统金融业
【编者按】由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾等联手创立的众安在线财产保险股份有限公司，正式获保监会批准筹备。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次“破冰”。
“众安在线”或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。来自不同行业的翘楚共谋一事，让业内外兴奋不已。有媒体称“三马”联手意味着将由此开启一个新的网络金融时代。
是否颠覆传统金融业
中国电子商务研究中心主任曹磊在接受采访时指出，各个行业领域对网络的深度介入，是一个大的宏观趋势。“三马”做保险，就是“电商与金融业融合的体现”。目前，电商实际上都在试着接触贷款、理财产品以及一些融资业务。而这次“三马”无疑又是一个标志性的事件。“保险业过去一直普遍采用人工销售、电话销售的方式。众安在线也是保险业营销手段的一个创新，网络正式成为一个保险销售渠道。”曹磊说，“营销上一个很重要的法则就是，用户在哪里营销就在哪里。各个行业无不如此。现在用户最重要的活跃舞台就是网络，所以网络售险也是顺势而为。”
曹磊同时认为，这三家是优势互补。
但据了解，“‘三马’之间，尤其是马云、马化腾两个人之间在电商、支付、门户等很多领域都存在竞争，之前也没有过合作记录，甚至有人把两人关系概括为‘面和心不合’”。曹磊也强调，合作的优势是存在的，但如果三者没有很好地把这些优势整合、使之发挥作用，结果很难预料。
有媒体把此次“三马”联盟与三国时期颠覆了曹魏的“三马同槽”相提并论，称“1800年后的‘三马同槽’也在颠覆传统金融业”，称此次是保险业领跑者对传统销售渠道的“突围”策略，并已令一些保险公司感到畏惧。
有业内人士甚至发出预测：任何保险行业，现阶段在互联网的营销模式上，没有任何可能性与这“三马”联盟相对抗。“三马”联盟存在压倒性的资源优势与壁垒构筑能力，估计未来1至2年内，其在线保险销售的格局将注定，而且基本不可能存在同量级竞争对手。对此说法，中民保险网(保险销售网)总经理喻周并不认可。他说，尽管有压倒性的优势，但众安在线毕竟仅仅是一家公司，不可能把所有的互联网业务做完。而且保险行业在整个电商中所占比重是很小的，现在主要是结合阿里固有的业务做出一些创新的尝试，对整个行业起到一个推动的作用。而腾讯、阿里会放多少资源在保险上恐怕也是很难确定的。
“它也只能卖自己的产品，不可能去卖平安的产品。客户消费也是有多样性的，不太可能一家垄断。中民保险网就是依托自己的股东资源来卖自己的产品，众安在线肯定也是结合自己优势卖自己的产品。市场的多元、客户选择的多样性是客观存在的。”喻周解释。在喻周看来，从目前披露情况，众安在线的目标主要还是企业客户，而中国保险网的主要目标则是个人客户。所以“三马”联盟能够把其他公司赶出网上市场的情况，是不太可能出现的。
三方资源投入尚存悬念
的确，阿里拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为“众安在线”研发新产品的载体。而中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队。腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道。其余中小股东在网络科技上，也具有一定的资源及人才优势。马云有道(网络渠道)，马明哲有术(保险产品)，马化腾有连接“线上线下”的接口，“三马”联手，专业、人脉、平台全齐了。
这三方合作有大的市场背景，阵容看上去也很强大，“但三方无一不是更多地希望通过合作从另外两方攫取更多的利益、获得更多的资源、优势，而做到最少的付出、实现最大的保留”。有句老话说，一个和尚挑水喝，两个和尚抬水喝，三个和尚没水喝。三方合作得怎样还要拭目以待，曹磊表示。
而合作最为核心的一个部分就是用户数据。
“从目前披露的情况看，大家更关注的是对阿里巴巴企业客户的相关性业务，比如货运保险、进出口都是要买货运保险的，包括信用保险、保证保险。这一块与阿里的业务结合得非常紧密。”喻周分析。
就像在银行贷款买房需要购买保险一样，如果以合同约定的形式，要求在线交易客户必须购买某种保险产品来保证信誉和服务水平，或者分散需要承担的责任风险，那么，以阿里巴巴的电子交易平台所黏合的数以亿计的客户群来计算，未来保费规模将相当可观。而且以目前电子商务的发展趋势来看，可以想象的市场空间更大。
“阿里作小贷(小额贷款)、支付宝，积累了很多经验、人脉，有平台的优势。其数据库，包括个人、企业的数据库是核心的商业机密。”曹磊说，“腾讯与阿里此前在互联网金融相关领域各有布局，双方会向新组建的企业注入多少渠道资源，目前尚有悬念。”阿里把自己的核心机密和盘托出，听上去确实令人质疑。但新公司令业界瞩目，丰富了市场，突破了国内保险业现有营销模式，无疑是最大亮点。
恰逢其时的联盟
曹磊介绍，众安在线一旦成立之后，可能不会仅限于这几块的业务。随着监管尺度的不断放松，其业务范围可能会逐步扩大。此前，就有一位律师指出保险公司跨界经营的问题，还有在互联网上，保险业务是否可以在没有分支机构的地区销售等问题。相信随着网络售险的发展，会推动互联网对保险销售的进一步规范，也会打破网络售险的地域限制。
众安在线的经营思路可圈可点，但究竟会采取什么具体的操作模式，还需探讨。一旦成熟，也可能会对现有的保险经营营销模式产生重大冲击，从而逼迫其他保险公司要赶紧想“新招”。与此同时，无论是腾讯还是阿里巴巴旗下的淘宝网，其用户高额的线上交易量都对在线交易安全有着巨大需求。如果众安在线能够创新推出诸如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等，也能为东家的产业链保驾护航。
日前有家网站以“你是否看好‘三马同槽’卖保险”为题，搞了一次网上投票。结果有80%以上的网友表示看好。有网友甚至戏称，以后就可以用QQ联系买保险，用旺旺来理赔，用支付宝来付款了。事实上，网上卖保险早已有之，各大保险公司基本都有专门的网络保险营销平台，而且在一些第三方网络平台，不少保险公司也相继开起了网店卖保险。
有业内人士指出，在面对面推销保险都很难的情况下，目前网销保险面临着接受度有限、产品较简单、保费少的局面。其对保险公司的业务贡献仍然有限，相对而言，只能用初始阶段来形容。毕竟保险产品还不是生活必需品，消费者“网上买保险”的意识不会太强。而并非所有的金融机构都能效仿“三马”结盟的合作途径。受资本掣肘、资源不匹配等原因，目前，多数保险公司都不具备与互联网巨头股权合作的条件。
喻周说，目前由于股票市场的不景气，理财型保险产品销售遇到瓶颈，再加上监管层对银保合作渠道的加强监管，保险业急需进行战略性经营转型。而在传统保险渠道销售日渐式微的背景下，专门卖保险的电子商务势必会迎来一个发展契机。众安在线恰逢其时。实际上，未来众安在线无论采取什么样的操作手段，都会是对现在保险经营营销模式的一种颠覆，肯定也会对现有的保险监管政策提出一定挑战。
既然是创新，必然会有各种风险。监管部门既要对这种创新秉持最大的宽容，也需要在实践中不断完善和制定相应的游戏规则，来引导这种创新成为行业转型发展过程的一支健康力量。因为网络保险业务尚处于初级阶段，有保险业内人士认为。2012年之前并没有相关法律法规对网络保险业务进行规范。2012年1月1日，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(下简称《办法》)才正式实施。
《办法》实施后，网络保险业务逐步规范化、专业化。但由于这项业务涉及层面较多，网民素质参差不齐等诸多原因，不可知风险仍然是潜在的。如果“三马”合作成功，那就意味着网络保险将面临更加多种多样的销售对象，监管难度自然会随之加大。
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