低费率高保障 定期型寿险助你“以小博大”
【编者按】由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人。
“好友介绍了一款定期寿险，按照我的年龄计算，20年分期缴费，年付1250元，除第一年身故退还所缴保费之外，第二年开始的30年间，可获得意外身故赔付75万元，疾病身故赔付50万元。但30年后若是仍健在，所缴的保费共计2.5万元不退还。简单明了，纯粹是个保障，不错不错。”
近日，朋友戴小姐在微博上发布了这样一条信息，一下子引来几十条评论，虽然不少人说“还不知道有这样的好东西”，但也都兴奋地加入了讨论。
的确，定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看，其实有很多值得推荐的地方。
费率低 保障责任简明易懂
如果是家庭经济支柱，特别是单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡（不论意外还是疾病导致的）和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量，所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。
在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残（含意外或非意外等各类情况）保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。比如同一位30岁的男性，购买10万元保额的“全福保本终身寿险”，20年缴费，年保费5520元；他购买保额10万元“永利两全保险”（每三年返本，保障终身），20年缴费，每年缴费8470元；而购买“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。
之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。
如果保费预算有限，还是应该先求有保障，避免缴不出保费，或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。
表1：四类典型的寿险保单特性比较
险种
定期寿险 终身寿险 两全保险 投资连结型寿险
优点 低保费、高保障
定期缴费、终身保障；具有储蓄功能可保本
可保生，也可保死，生死两全保障
缴费弹性；保额可根据人生阶段和需求调整；有机会回本或增值
缺点
不能回本，契约结束后现金价值为零 费率较高；回本速度慢，提前解约有损失 费率较高；提前解约有损失
投资有可能亏损，保障程度较低
保障高 家庭责任重者更适宜
由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人（特别是“房奴”）；家庭经济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。
对这些人群而言来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
目前市场上定期寿险代表产品有泰康和新华的两款定期寿险，具体可参表2。
表2：两款典型的定期寿险
险种名称 爱相随定期寿险 新华定期寿险(A)
产品公司 泰康人寿新华人寿
投保须知 投保年龄：18~40周岁
保险期间：可选择10年、20年和30年
缴费方式：趸缴、10年缴、20年缴 投保年龄：1~65周岁
保险期限：可选择10年、15年、20年、30年
缴费方式：趸缴、5年缴或同保险期限分期缴。
保险利益 意外保障：保险期间内，意外事故导致身故，在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付；
非意外保障：保险生效日一年内因非意外的原因导致身故，返还所缴保费；生效日起一年后，因非意外的原因导致身故，按基本保额给付。 合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。
投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
投保示例 罗先生今年30周岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元（意外保障45万元）的爱相随定期保险，分10年缴，每年缴保费1200元；罗太太也是30周岁，同先生投保险种、保额、缴费期限一致，每年应缴750元。
25岁陆小姐，刚刚晋升为母亲，她为自己投保基本保额为50万元（意外保障75万元）的爱相随定期寿险，分20年缴费，每年缴费1000元。 谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元。
注意点 这两款产品均有一年的“疾病等待期”——在合同生效一年内因疾病原因，只能退回保险费或获得10%的身故保险金；
泰康“爱相随”定期寿险目前仅有身故保障责任，取消了泰康老款定期寿险“吉祥相伴”的高残责任，对此消费者也应了解清楚。
纯保障型保险计划 综合保障用处多 此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。
表3：两款典型的综合纯保障计划
险种名称 精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险 友邦全佑一生“七合一”保障计划
产品公司 人保寿险 友邦保险
投保须知 投保年龄： 18~55岁
缴费方式：趸缴/10年/20年/30年
保障期限：10年/20年/30年（与选择保险期限一致） 8至50岁，可以选择付费20年，或者付费至59岁；如果被保险人的投保年龄为51至55岁，只能选择付费20年；
部分利益至75岁，其余为终身
保险利益 身故保险金、全残保险金（可选）、重大疾病保险金（可选），等待期均为90天 身故、疾病终末期、重大疾病、全残、老年长期护理、癌症康复、意外身故、意外残疾、意外烧伤、9种重大自然灾害额外保险金等各类保障
投保示例 吴先生，30岁，外企中层，吴先生为自己确定了50万元的寿险保额（含），并附加了30万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”（身体状况良好），分30年缴费，年缴保费1960元。 张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身。
注意点 根据身体健康程度，将此投保档次分为六个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程。 一张保单，各类保障齐全；老有所依，确保安稳生活；老年长期护理保险金，让晚年生活多一份关爱，多一份安稳；病有所养，贴心呵护康复期；两类重疾分级保障。
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