保底收益兼顾保险保障万能险成市场新宠

来源：沃保网编辑整理 2013-02-25 15:28:06

导读：【编者按】从各家保险公司销售统计来看，“万能险”的销售比例占了总寿险产品的两成多。一度曾经风平浪静的“万能险”挟“保底收益+保险保障”的概念风声水起，一跃成为寿险市场新宠。那么，对于，万能险我们该如何购买呢？投资渠道窄促“万能险”热销一位购买了“万能险”的基金公司邹先生认为，&l

　　【编者按】从各家保险公司销售统计来看，“万能险”的销售比例占了总寿险产品的两成多。一度曾经风平浪静的“万能险”挟“保底收益+保险保障”的概念风声水起，一跃成为寿险市场新宠。那么，对于，万能险我们该如何购买呢？

　　投资渠道窄促“万能险”热销

　　一位购买了“万能险”的基金公司邹先生认为，“万能险”的出现，恰好满足了对风险投资充满疑虑的普通市民的理财需求。这位邹先生算了一笔账：以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司“万能险”的保底收益一般为年收益率1.75%至2.5%，同时保险公司还提供一个投资回报率。从去年“万能险”的收益表现看，各公司实际的年收益率都在3%以上，个别公司的“万能险”年收益率甚至达到4.4%。既有保底收益，收益又有可能上浮且上不封顶，这在人民币理财产品和货币基金中都是很少见的。业内人士分析，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄是“万能险”热销的主要原因。

　　“万能险”提供全面保障

　　“作为一种寿险产品，万能险首先提供的是一种保障。”光大永明人寿的精算师告诉记者，“它具备人寿保险的基本功能，如提供相应的人生保障，具有保险利益的排它性，享受保险利益免交个人所得税优惠等。”据了解，“万能险”的“万能”特性主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等。

　　“万能险”也有风险

　　“万能险”是风险与保障并存，与另外两种投资型寿险产品投连险和分红险相比，它们的侧重点各不相同。

　　分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险;而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。从目前市场上的几款“万能险”产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。“万能险”的风险比投连险小，比分红险大，同样的，收益与风险成正比。目前市场上各种“万能险”产品承诺的保底年收益率在1.75%至2.5%之间。

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