车主购买车险疑问多 险种选择需要慎重

   【编者按】大大小小的财险公司，虽然让市民在购买私家车险时，有了更多的选择，但却始终没能很好地解决市民在车险选择时的盲目性。“是不是投保车险的数额越大，获得的赔偿也就越多？”“为什么买了车险，出事后还要自己赔？”“选择怎样的车险组合，跟车主的驾龄、车子的价值等因素有关系吗？”诸如此类的问题，依然困扰着我们的新老有车一族。

　　保单细节看清楚

　　“投保的时候，明明已经花了很多钱，可是到了理赔的时候，居然还这个不能赔，那个只能赔80%，这到底是怎么回事？”针对徐姓车主的疑惑，张经理提醒广大投保人，在为爱车买保险的时候，务必要弄清楚保险公司能保什么、不保什么，自己又都选择了哪些险种。

　　关于保险公司能保什么，像车辆的碰撞行为，都是属于必保的。但有些保险公司将因火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些在保险条款里面都会有明确显示。

　　而对于保险公司不保什么，即保险公司列明的责任免除部分，尤其要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生的纠纷，往往就出在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要购买专门的附加险。

　　险种选择要谨慎

　　“汽车保险的具体险种有哪些？我又该如何选择呢？”刚在元旦买了新车的马小姐显然一头雾水。关于车险种类，笔者了解到：汽车的保险按照重要性分为基本险和附加险，其中基本险包括车辆损失险和第三者责任险，附加险主要包括全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、划痕险、不计免赔特约险等。前者主要针对一些较常见的、较需要保险公司赔偿的意外情况；后者则因人因车而选，投保人要充分了解自己的驾驶水平和爱车的价值性能，从而做出准确的投保选择，以免买了不该买的，却忘了该买的。对于各项具体险种，张经理作了如下的介绍和推荐:　　 

　　第三者责任险。这是强制必须投保的险种，否则被保车辆将无法通过年检。

　　车辆损失险。这是附加险的基础，只有保了车辆损失险才能保其他附加险。在购买车辆损失险的时候，车损的保额确定要按照车子的现价进行折算。如新车价值20万元，第一年车损买20万元，第二年肯定要小于20万元。当车价折成16万元，即使你买了20万元的车损，也只能按照保额16万元赔付的。

　　附加险。各项附加险均是车主可以根据自身需求，进行自主选择的。例如：如果你的车在日常使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，或者车子本身的价值也不是太高，那么就可以考虑不保盗抢险（但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险）；如果你的车很便宜，那么玻璃单独破损险的保费就可能达到挡风玻璃本身价格的30%～40%，就很不划算了，因此，可以考虑放弃玻璃险；再如你的车是新车，那么自燃的几率是非常低的，也可以考虑不保。

　　不计免赔率特约险。强烈建议投保该险种。因为无论第三者责任险，还是车辆损失险，投保人负全部责任的话，都有20%的免赔率。也就是说，保险公司只负责承担80%的损失，被保险人还需要自行承担20%的责任。比如：投保人在一起事故中负全责，假定修车费用为1万元，保险公司扣除20%免赔率，车主就只能得到8000元的赔偿，自己还要承担2000元的损失。如果购买了不计免赔率特约险，那么免赔率将降为零，所有的损失将全部由保险公司“埋单”。

　　车上人员责任险。这是第三者责任险的附加险，是一个很容易被人们忽略的险种。如果发生意外，只有车上人员责任险能承担起对司机和车上所有乘客在意外中和意外后所需费用的赔付。车上人员责任险保费不高，而且是按照座位数来投保的。建议司机座位可以投保多一点，而其余座位因为就座率相对要低一些，所以可以适当少保一点。

　　划痕险。这主要是针对如今比较常见的车身被划状况。投这个险种的多是新手，而受惠的也多是新手。这里要区分一个被“划”和被“蹭”，它们属于不同险种的承保范围。爱车被蹭一下，往往会因出现车体变形而归在车损险内，而被划一下则存留在车体表面，所以就被归在划痕险内。我们常常发现爱车被划却无法得到车损险，而车身喷漆又是一笔不小的开销，这时候就需要车痕险来为你解决后顾之忧。

    车主慎重的选择车险险种，有助于为自己减少购买车险过程中的各种问题，从而买到合适的保险。

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