消费者掌握投保风向标 可选对保险增添保障

   【编者按】纵观人的一生大致可以分为6个阶段，而每个阶段所面临的风险又各有不同，所适合的保险保障也自然各有侧重，保险专家为此罗列了相关的建议。消费者可以看下自己或是身边的亲人现正处于什么阶段，以此来作为投保的风向标。

    婴幼时期：0-8岁

    在婴幼儿时期，孩子很容易感染一些流行性疾病，建议父母给孩子投保一份住院医疗补偿型的保险，而有余力的父母还可以考虑尽早地为孩子储备教育金，或者买一份投资理财型的保险。

    青少阶段：9-19岁

    在孩子踏入青少年阶段，一份意外险是必不可少的，至少可以保障孩子好动的天性所带来的风险。同时，时间间隔较短的分红型产品是比较适合父母为该阶段的孩子购置的险种，因为分红险定期派发的红利可以在一定程度上替代教育金给付。当然，缴费和支取都非常灵活，而且还能有一定收益的万能险也可以考虑。

    单身贵族：20-30岁

    这个阶段相对来说家庭压力比较小，但是由于事业刚刚起步收入也相对较低，保险的需求应以自身保障为主，可以选择保费低、保额高的消费型保险。由于年轻人喜欢户外运动或者旅游的特点，此阶段的风险主要来自意外伤害，所以职场新人和单身贵族们可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。另外，如果资金充裕的话，重大疾病保险也应该从这个阶段开始投保。

    二人世界：30-35岁

    在这个时期，夫妻双方应该选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。而一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5-8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

    为人父母：35-60岁

    增添了新的家庭成员之后，三口之家或者四口之家的保障就要顾及所有家庭成员了。针对此种情况，目前市场上不少寿险公司推出了适合全家投保的家庭保障计划，只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。另外在财产险方面，这个时期整个家庭应该投保一份家财险。

    退休养老:60岁以后

    步入老年之后，如果在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、养老、医疗保障都比较充分，那么基本可以坐拥保险带来的“红利”了；而如果之前构建的保障不够完善，此时再去购买重疾等医疗或者养老险就非常不划算了，经济条件较高还可以亡羊补牢，而条件一般的话还是选择稳健型的分红险比较实惠。

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