人们越来越关注健康 重疾险该如何理性购买

　　【编者按】随着人们越来越关注自身健康及生活质量，一份缺少重疾保障的寿险计划是不完善的。然而，重大疾病险覆盖的病种并非越多越好。

　　近年来，随着人们越来越关注自身健康及生活质量，重大疾病保险作为一种相对较新的险种开始得到市场的认可。如今，我们甚至可以说，一份缺少重疾保障的寿险计划是不完善的。然而，由于缺乏一定的保险知识和医学常识，客户在购买重疾险时，往往容易步入误区，早期退保、理赔失败及丧失投保机会等情况时有发生。在此，我们不妨作一番讨论。

　　重大疾病险覆盖的病种并非越多越好。早期的重疾险，覆盖的病种无外乎癌症、脑中风、急性心梗、慢性肾衰、失明、失聪、瘫痪等十来种。而现在，客户在购买重疾险时，总要先问一声：“你们保的病种是最多的吗？”殊不知，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。换句话说，产品覆盖的病种越多，保费就越贵。大家可能都听说过“重症肌无力”，该病的发病率约为1/10万。难道我们真的很有必要担心自己成为这不幸者中的一员吗？

　　有些客户甚至不惜将原先购买的重疾险退保，转而购买保障病种更多的新险种，这实在不可取。医学上叫得出名的病症何止千种，但真正对人类健康造成重大威胁的疾病却屈指可数。何况，永远会有保障病种更多的险种出现，我们又该如何是好？

　　产品越便宜越划算的观念并不完全。重疾险的定价因素较多。一般而言，产品保障的病种越多，保障期越长，其价格就越贵。考虑到多数重大疾病发生于中老年，我们建议客户尽量购买保障期限较长(最好是终身保障型)的重疾险产品。此外，在选择重疾险时，我们还应当留意，合同是否是保证续保的。也就是说，当客户出现某些重疾病的前兆时，保险公司是否有权终止合同。如果公司保留此项权利，则产品价格就会相对便宜一些。还有，采用均衡保费方式定价的产品，虽然眼下保费稍贵些，但未来的续期保费将保持恒定，而不会随年龄的增长而升高。

　　有人以为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。许多重大疾病与某些常见病有着密切的关系，需要客户在投保时进行告知。我们曾碰到一个案例，某客户因患肝癌索赔重疾险。理赔调查时发现，客户在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，当时由于客户的疏忽而未告知。最终，该客户未能获得理赔。实际上，慢性乙肝与肝癌的关系，在医学上早已得到认定。类似的情况还有不少。因此，我们建议，客户在投保重疾险时，除了应当将自己的病史尽量告知清楚外，还可以找一位具有一定医学常识的朋友咨询一下。

　　还有人认为，只要有临床诊断，就一定可以获得赔付，其实不然。重疾险合同对疾病的定义，一般是参照国际或国内权威机构推荐的诊断标准制定的，但有时可能较临床诊断标准更为严格。例如，一般重疾险条款中要求，“急性心肌梗塞”必须有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。但我们也曾遇到这样的情形，客户发病后未及时就诊，虽被诊断为“急性心肌梗塞”，却错过了查验心肌酶素的最佳时间，从而给理赔带来麻烦。当然，保险公司在特殊情况下，可以作出通融赔付。但如果客户能够事先了解一下合同对各种疾病的定义，那么在作购买决定时就会更慎重一些，理赔时遇到的麻烦事儿也会少一些。

　　如果我们在投保或理赔时，可以尽量避免上述误区的话，重大疾病险将真正成为我们的守护神，伴随我们走过健康、快乐的一生。

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