银保与储蓄有所不同 买前先关注保障功能

　 【编者按】银行保险与储蓄有所不同，在购买银行保险的时候一定不要简单将保险产品与储蓄产品或理财产品比较。另外，在买银行保险产品一定要关注其所提供的保障功能，其次才是其投资回报功能。

    分红保险产品与储蓄、理财产品的最根本的区别在于，分红保险兼顾保障和收益。目前，在银行销售的保险产品以分红险为主，这类险种一般都提供身故保障，还可以附加重疾、医疗等险种，这是储蓄或其他的理财产品所不能提供的。

　　可是，保险产品为了吸引更多的客户、提供更好的服务，保险公司会给保险客户分红。对一个保险产品而言，分红是锦上添花的，归根结底固定收益与保障功能才是根本。

　　许多消费者会以5年期定存的利息与分红险的收益相比较，实际上，袁成表示，分红险的收益来自于保险公司的投资收益，如果保险公司投资收益好，那么可以将红利进行再分配；如果投资收益不好，那么分红收益也可能很低，预期收益只是预期，并不是保险公司承诺一定给予的分红收益，投保者可以作为参考但不能作为购买分红保险的动机和依据。

　　其次，要注意红利的领取形式。目前，国内保险市场上主要是以现金红利为主。现金红利，即保险公司直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以放在保险公司累积生息。对于红利金额不大或者没时间理财的客户来说，累积生息的红利处理方式是一个较为稳妥的选择。

　　总体来说，消费者在购买保险的时候要注意，购买银行保险产品一定要关注其所提供的保障功能，其次才是其投资回报功能。

　　最后，要关注产品种类及保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人可根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品其保障范围也不同。

　　银行保险是在银行卖的保险，是保险产品，而不是另一种形式的银行存款，要考虑到各种可能发生的因素。

　　另外，投保人选择银保产品时，要根据保险的缴费年限，评估自己的缴费能力。因为保险不是储蓄，根据保险精算的原理，在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低。因此银行保险产品一旦购买后，常常意味着要长期持有，否则，中途退保损失会比较大。
 

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