[理财]春节小长假如何选好保险过个好年

来源：沃保网编辑整理 2013-01-30 15:02:29

导读：【编者按】新春在即，如何选好保险过个好年？先给自己挑一个实用的保险，拼车回家或者出门旅行都应该买份合适的保险来增加保障，再用保险当做礼物送给家人，让自己的家庭更加的和谐与美好。春节来临先给自己挑一个实用的保险新春在即，“拼车”回家过年很火热。拼车虽然看似方便，但也存在一些风险。专家建议，拼车时应谨慎选择伙伴，尽量签订《拼车协议》，明确双方权责，并根据自身

【编者按】新春在即，如何选好保险过个好年？先给自己挑一个实用的保险，拼车回家或者出门旅行都应该买份合适的保险来增加保障，再用保险当做礼物送给家人，让自己的家庭更加的和谐与美好。

春节来临先给自己挑一个实用的保险

新春在即，“拼车”回家过年很火热。拼车虽然看似方便，但也存在一些风险。专家建议，拼车时应谨慎选择伙伴，尽量签订《拼车协议》，明确双方权责，并根据自身情况购买相关的出行意外综合保障等险种，以充分降低出行风险。

　“拼车”是否属“营运”存争议

　　对于很多买不到车票或者不堪挤火车的人来说，拼车无疑是个诱人选择。在广州工作的小陈盘算着回老家江西宜春过春节，但网络、电话订火车票一直没有门路，拥有驾驶证的他想到了拼车，最近在网上成功找到了同路的拼车人。

　　“对方有私家车，参加拼车200元一个人，比回去的软卧票将近便宜300元/人。顺利的话，全程只要8个小时左右，比火车还快一点，早上出发傍晚到。”小陈说，他和车主轮流驾驶，双方都不会太疲劳，路上老乡之间还能叙叙乡情。

　　但小陈坦言，拼车也有一些风险。“主要是大家对彼此的驾驶技术不清楚，自己对车况、路况也不熟悉，如果出现了意外，怎么处理还是个问题。”

　　值得注意的是，一些车主甚至以“拼车”之名行“载客运营”之实。一位征集从广州到湖南永州拼车的车主说，他的车是7座商务车，每年春运期间都会在两地来回跑，目前4个位置已经有人预定了，还要找3个人拼车。当笔者询问如果出现意外怎么赔偿时，他则笼统地说自己车买了“全险”，没有问题。

　　按照一般车险条例，车主如果改变了车辆的使用性质（载客），导致车辆危险程度显著增加，或者违法、违章搭乘人员的人身伤亡，保险公司不负责赔偿。

　　拼车如果只是分摊油费、路桥费等，司机或车主没有额外得利，而且具有偶然性，不能说就改变了车辆使用性质甚至非法营运，发生事故时保险公司应合理赔偿。“而且，是否‘改变车辆使用性质或非法营运’须由交管部门定性，不能由保险公司说了算。”

　　如果司机或车主有额外得利，可认定为改变了车辆的使用性质，应按条款免责处理。此外，如果车辆违反安全装载规定的，保险也可能拒赔或部分免赔。

　　建议购买出行意外综合保险

　　如私家车长期用作拼车，从车辆技术性能上存在较大风险，即使要拼车，也应选择车况好、不常作拼车使用的车辆出行。

　　拼车过程中一旦出现事故，如果是对方责任，该车上人员即属于对方车辆的“三责险”保障范围内，由责任车辆赔付；如果拼车车主或其允许的合法驾驶员对事故负有责任，保险公司应按照保险合同约定履行赔付责任。

　　不过，从保险公司角度看，拼车增加了车辆使用的风险，车主对各拼车人可能并不熟悉，各驾驶人的驾驶技能高低不同，可能增加车辆使用过程中被诈骗、抢劫、或发生碰撞事故的概率，由此导致车辆危险程度显著增加而发生保险事故，保险公司或拒赔。

　　即便保险公司赔偿，车上人员伤亡也是在车上人员责任险赔偿，目前车险保单车上人员责任险基本都按照每座位1万元来承保，出险之后得到的赔偿相当有限。

　　为了自己和拼车乘客的安全，沃保网保险专家建议车主在进行拼车的过程中，谨慎选择拼车伙伴，核实驾驶人是否有驾驶资格，并遵守交通法规。从风险管理的角度，建议给车上所有的座位均投保车上人员责任险，适当选择较高保额。

　　另外一个比较科学的做法是，拼车者根据自身情况购买出行意外综合保险，这类保险一般涵盖在汽车（含自驾车）、火车、飞机等交通工具发生的意外伤害事故，提供意外身故、意外残疾和意外烧伤等保障，具有保费低，针对性强的特点。

　　当然，购买保险仅是安全防护的一部分。车主还需牢记保险公司的电话，了解清楚理赔注意事项，以及道路救援事宜。

春运期间旅行险受青睐出游记得购买添保障春运期间，人来人往、车来车往，出门在外的危险几率增高，消费者为了自身安全，有需求的朋友不妨淘份旅行险，做好出行的保险保障。笔者在淘宝网的保险频道统计发现，某款旅行险仅1月28日(截止时间下午6:00)的销量就已经突破40份。据了解，这些旅行险的时间大致在15天以内，多以3天、5天、7天、10天、14天的为主，产品的设计也满足了很多旅客出行的时间需求。而高额保障是旅行险的又一亮点，如某款产品3块钱就可以享受到保额10万的旅行意外身故、残疾，和1万的旅行意外医疗。

　　除了旅行险，与之相关的旅游险销量也不错。随着春节旅游旺季的到来，出门旅行的人数势必大增，保险公司推出的旅游保险保障项目更是细致入微，一款境外游的保障项目中，除了人身和医疗保障之外，还将行李延误以及公共交通工具延误的责任纳入其中。

　　旅行险、旅游险等都属于消费型保险，即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。近几年，随着网上购物的繁荣，消费类保险也成为网购的一部分，比市场价低、购买方便，为消费型保险扩张提供了一片适宜的沃土。

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