保险监管重点布阵五大领域迎接最困难的一年

　　【编者按】面对亟待转型的保险行业，进一步防范风险、强化消费者权益保护、投资监管创新等成为今年保险监管重点布阵的五大领域。“牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线。” ——项俊波

    “2013年可能是保险业发展最为困难的一年。”在近日召开的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波如是分析。宏观形势的不确定性对行业影响不容忽视，行业内犹存诸多风险隐患，如退保风险、现金流不足风险、销售模式困境、产品创新困境等。面对亟待转型的保险行业，进一步防范风险、强化消费者权益保护、投资监管创新等成为今年保险监管重点布阵的五大领域。

    “牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线。” ——项俊波

    强化监管职责布控风险

　　尽管保险监管不断趋严，各项制度不断完善，但是面对国内外多变的环境以及行业自身的问题，保险业防风险警钟不断敲响。从保险行业看，目前正处于深度调整期和矛盾凸显期，业务增长首次降至个位数，保险资金“长钱短用”与成本收益倒挂犹存，稳增长的难度较大，而保险资金平均收益率又低于五年期银行存款利率，令寿险业面临着较大的退保压力。

　　今年，保监会要求，在诸多风险之中，要重点关注寿险期满给付和退保风险、资金运用风险、偿付能力不达标风险、非寿险投资型业务风险、案件风险，以及综合经营中的风险传递。在这一过程中，加强非现场、动态监管成为重要的方式，例如保监会将利用退保月度监测、现金流压力测试、偿付能力分析等手段及时发现风险苗头，做到风险关口前移。值得一提的是，强化监管自身的风险监管能力、增强风险应急处置能力被提上了日程。据了解，目前保监会正在研究制定《保险案件风险监管考核办法》，推动派出机构全面掌握案件风险情况，提升案件风险管控水平。

    “保险惠及更广大人民群众，这是保险工作的出发点和落脚点。”——项俊波

　　“三合力”推动消费者维权

　　去年年初，保监会将整治寿险销售误导和车险理赔难列为监管市场的两大重点，并不断推出新举措来维护消费者的合法利益，如监管机构领导接待投诉实现常规化、全国投诉热线开通、社会监督员制度建立、各保险公司公开服务承诺等一系列的保险消费者维权举措，推动行业服务质量的提升。在保护保险消费者权益方面，今年保监会将采取服务制度规范化、开展保险纠纷“诉调对接”机制试点工作以及强化消费者教育形成“三合力”来规范市场秩序。

　　项俊波表示，今年将继续推进解决销售误导和理赔难问题，建立寿险投保资料真实性管理制度，推进寿险产品标准化、通俗化，规范寿险业最低服务标准，加大承诺履行的监管力度；研究制定针对车险理赔难的处罚实施办法。今年年初，保监会已与最高人民法院联合发文，决定在全国部分地区开展建立保险纠纷诉讼与调解对接机制试点工作，推动建立保险纠纷诉讼与非诉讼相衔接的机制，将保险纠纷化解在上法庭之前。
　“当前保险市场存在的很多问题，包括销售误导、理赔难等，都与产品不合理有直接或间接关系。”——项俊波

　　推动保险产品费率市场化

　　一直以来，各类保险产品的费率制定、责任范围划定等备受争议，在市场上逐渐积累了一些深层次的矛盾，如寿险产品理财化发展导致了销售误导、理赔纠纷，商业车险责任不明确、免除责任模糊导致“高保低赔”和“无责不赔”，交强险经营模式尴尬导致该领域业务整体难以走出赔钱的困境。

　　项俊波在报告中指出，目前，我们对保险产品的监管制度和监管模式已经不适应行业发展的需要，在一定程度上存在没管住也没管好的问题，亟须进行调整和完善。据介绍，下一步保监会将研究修改完善保险产品管理办法，进一步明确产品监管“管什么、怎么管”，进一步明确保险公司在产品方面应承担的责任，稳步推进费率形成机制改革，使费率更加合理化。针对交强险存在的经营持续亏损、社会公众质疑数据真实性等问题，保监会要在完善制度和改进经营模式等方面取得积极进展，下一步保监会将推动通过立法来明确其经营模式。

　　“现在保险市场的各类违法违规现象和风险点虽然出现在基层，但根源往往在总公司。”——项俊波

　　强化公司与高管责任追究

　　在部分保险消费者眼中，保险成为过街老鼠，通过查处、重罚、震慑各类违法违规行为并扭转行业形象显得异常迫切。而总公司的经营指导思想和控制能力如何，高管人员的法律意识和执行力如何，直接影响公司上下是否合规经营、稳健经营。

　　同时，在去年一大批保险资金投资新政出台后，保监会将更多的投资选择权归还市场，未来对行业风险把控的难度加大，强化风险责任人责任追究显得非常必要。下一步，保监会将设立资产负债匹配监管委员会，强化资产负债管理的硬约束，相对弱化比例监管，并将参照国际通行标准，研究制定保险资产管理内控标准和风险责任人制度，以及研究建立贯穿保险资金运用体系全过程的偿付能力约束体系。

　　“行业信息共享平台建设对于提升行业信息化水平，提高保险监管效能，促进行业健康发展具有战略性意义。”——项俊波

　　强化信息管理提高监管效率

　　在信息化时代，确保信息共享可以提供便捷有效的服务，同时也利于监管对行业发展做出准确分析并采取有效的措施。项俊波强调，今年要推进行业共享信息平台建设。去年，保监会完成保险业信息共享平台建设的可行性论证，信息平台管理公司的组建方案也已获批。下一步，由行业协会负责的车险信息业务将全部交给平台管理公司。

　　在创新方面还表现在保险监管体系自身改革。项俊波介绍，去年保监会对保险监管顶层设计进行了一些前期研究，今年将明确提出保险监管改革的总体方案、路线图和时间表。

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