单身女白领如何制作理财规划为婚姻做准备？

    【编者按】女性白领，月收入3500元，想在后年结婚。股票市值2万元，基金定投每月200元，有存款8万元，无保险。希望能有一个适合自己的理财方案，两年后步入婚姻殿堂。请问怎么理财？

　　基本资料

　　肖小姐今年27岁，在一家事业单位工作。月收入3500元，年终奖14000元，每月无特定支出。目前单身，但想在后年结婚。双亲从事个体经营，有社保但无商业保险。股票市值2万元，基金定投每月200元，有存款8万元，无保险。

　　理财目标

　　希望能有一个适合自己的理财方案，两年后步入婚姻殿堂。

　　基本分析

　　目前，肖小姐在她的个人资产配置中，将8万元作银行存款，2万元作股票投资，配置方案本身并不合理。肖小姐应根据当前的宏观经济，高通胀下CPI不断创出新高的大背景下，重新配置资产，以资金安全为操作前提，合理制定出理财规划。

　　财务分析

　　肖小姐的家庭资产均为生息资产，无自用资产，相对储蓄能力比较强。从投资风险属性来分，低风险资产占80%，高风险资产占20%，资产组合配置收益太低，后期需加强股票型基金和基金定投的投入，从而确保资产保值、增值。其次，肖小姐的资产负债率为零，符合理想经验数值小于50%的要求，后期可充分利用银行信用，提高资产的运作效率。

　　理财建议

　　1.家庭风险与保险规划

　　肖小姐家庭正处于成长期，收入也将稳中有升。建议投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险，也可以加买一些住院津贴型医疗险。对于保费的支出，一般控制在家庭年收入的10%左右。另一方面，考虑到家中双亲无商业保险，因此必须作一款老年综合健康医疗计划，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗计划作为保障。这样一来，家庭每年作保险规划的总资金在20%左右，约14000元，刚好是每年的年终奖金额。

　　2.增加投入与理财规划

　　增加每月基金定投的投入，养成强制储蓄习惯。鉴于肖小姐目前单身，无特定支出，故建议每月固定从工资中定投基金200元增加到3000元，红利转投资。基金选择有长期增长能力的优秀基金，例如华夏红利，融通深证100等，按目前长期投资股票基金平均年收益率在8%-10%，到结婚前预计可累计12.5万元资金，到时可筹备嫁妆或购买新房。

　　增加股票、基金等高风险品种投资比例。按肖小姐的年龄，风险承受能力应该较强，建议肖小姐将原有的8万元存款配置选择为股票/混合基金，如50%选择嘉实回报灵活配置混合型基金，50%选择汇添富医药基金。如平均年化收益为10%-12%，2年后赎回则刚好准备结婚之用。若肖小姐的风险承受能力属于中等，则可以选择股票基金与工行稳得利产品的配置。

　　增加黄金投资，保值增值。纸黄金操作上，如果以博取短差为目的，需要加强自身的基本知识学习，多关注国际市场动态，细心研究技术图形等；如果是想长期投资，建议等跌至前期低位再入场。目前，办理工行的纸黄金业务，只需持本人身份证、多币种借记卡到工行网点开通网上银行即可。
 

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