高收入家庭面临退休 如何理财高品质生活？

    【编者按】高收入夫妻双方收入都不低，但是自己从来没对资产状况做过详细的规划，而且退休时间也在逐年临近，但想继续维持目前生活品质，那么高收入家庭该如何理财？

    基本情况

    今年46岁的丁先生是国企副总，年薪收入50万元(税后)，年终奖金30万元。丁太太，46岁，某省直著名医院的主任医师，年收入20万元(税后)。女儿正在国外读大学，还有一年毕业回国找工作。

    丁先生觉得夫妻双方收入都不低，但是自己从来没对资产状况做过详细的规划，而且退休时间也在逐年临近，自己退休后薪金收入将大幅减少，那时的生活会发生什么样的变化，自己不得而知。

    理财目标

    丁先生理财目标很简单，就是继续维持目前生活品质，70岁之前每年外出旅游1-2次。不打算用孩子的钱养老。理财师通过测算，丁先生家庭年节余54万元左右，女儿一年后毕业，年结余将达到72万元。

    住房两套，一套市值180万元自住；另一套市值120万元，父母居住；私家车奥迪A6与马6共两部，现值80万元。夫妻两人每天私车上下班，车辆保险以及养车费用年支出6万元。

    丁先生忙于工作，还经常出入国门，家里经济一直让丁太太打理。丁太太在2007年股市牛市期，听从身边朋友的介绍，跟着买入30万元的股票。目前缩水现值在15万元。

    家庭生活开支大概22万元/年，其中每年带双方父母外出旅游1次，花费在5万元；丁太太美容健身年消费3万元；家里雇有固定钟点工，工资支出2万元；女儿的学费和生活费共计18万元左右。

    银行存款按比例分配

    1、20%的资金用于购买国债。

    2、10%的资金用于购买债券型基金；10%的资金购买指数型基金，指数性基金目前资本市场指数较低，建仓时机较好。

    3、20%的资金用作明年女儿的学费和生活费储备。

    4、剩余40%的资金购买银行理财产品。

    100万的银行存款通过合理资产配置，在目前经济环境下，年化收益保守估计预期可达到5%-6%。

    家庭年节余规划

    通过测算丁先生家年节余72万元左右。建议丁先生购买重疾保障额度50万元；普通意外保障100万元，年支约1.5万元；丁先生办理银行代理10年交15年取，期交保险10万元，为退休生活做准备。

    丁太太购买重疾保障额度30万元；防癌险保障额度10万元；意外保障70万元，年支出1万元；中国人口女性的寿命普遍高于男性，建议丁太太办理银行代理的10年交终身享受分红的期交保险10万元；一是每年分红返还，用于退休后70岁前旅游支出，二是为了财富传承。

    女儿购买重疾保障额度20万元；意外保障50万元，年支出0.8万元。
 
    年节余减去保险规划后剩余约48万元，理财师建议投资基金与贵金属业务。基金在国外一直是家庭资产配置的首选产品，在资产占比中一向最高，也成为家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。

    基金产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面:1、基金是财富的“催化剂”，丁先生每月做3只基金定投月扣款1.5万元，可以享受复利带来的较高收益(指数型、混合型等按不同市场、不同时机及时调整)；2、债券基金是稳健的理财工具。目前工行推出的创新理财型基金具有稳健理财、保值增值的功能(汇添富30天理财，年化预期收益4%；南方14天理财，年化预期收益3.2%，均是1000元起购流动资金首选)。丁先生可拿出10万元购买该类产品，用作日常备用金。
 

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