年终奖理财如何巧利用 分红险成主角

    【编者按】年终奖怎么花？有人购置物件；有人外出旅游；还有人用年终奖购买适当的保险产品为自己及家人做好保障及财务规划。而分红险凭借稳健收益、年年分红、三重保障的三大特色，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可提供稳健、安全且不失流动性的资产保值渠道，或将成为年终奖理财新选择。

　　年终奖巧利用

　　如何把年终奖有效利用起来，这是大多数上班族最为关心的话题。在商家“岁末打折”“优惠酬宾”的诱惑下，市民很容易产生消费冲动，让年终奖悉数进入商家的腰包，而与此同时，来自搜狐财经的数据显示，2000年-2010年国内消费购买力累计贬值约50%。面对不断走高的CPI，股市的持续震荡，建立稳健的理财金字塔对自己的资产安全很重要。

　　应该将年终奖分为投资、消费、储蓄、保险四个部分，该花当花，该攒当攒，先规划再投入，避免成为“年光族”。怎样的家庭资产配置才算合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则。具体来说就是：40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。

　　然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。工银安盛人寿市场部负责人谭普天特别提醒，作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳资产配置。一个完善的风险管理，能够有效防止家庭因理财不慎或出现意外而返贫，破坏家庭永续经营的基础。

　　在众多保险品种中，分红保险无疑是目前最能体现风险保障和稳健收益相结合的险种。它能够满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定和固定的领取时间和领取金额的要求，很好契合了多数人对于长期财务规划的考虑。另外，这类产品在满期支付保险金的基础上，还可享有保险公司根据产品经营情况的定期分红，一定程度上抵消通货膨胀带来的资产缩水。

　　分红险成为主角

　　在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。

　　首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。

　　谭普天介绍，以工银安盛人寿如意宝两全保险（分红型）为例，一次交费，获得五年稳健收益，以30天至60周岁的投保年龄为例，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，而且还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，按累积利率年复利累积生息。这样看来，投保人相当于储备了一笔不小的养老金或子女教育金。值得注意的是，该款计划特别将投保年龄提升至70周岁，满足更多老年人抵御通胀的需要。

　　其次，作为寿险市场中当仁不让的主角，分红险还能为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间内，一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将数倍乃至数百倍于所交保费。仍然以这款产品为例，其最高可达4.5倍保费的三重保障为客户提供了周全呵护，如非因意外伤害身故，该计划将给付105%趸交保费或当时现金价值（二者取其较大值）的身故保险金，如因遭受意外伤害导致身故，身故保险金增至300%趸交保费，如因乘坐客运飞机遭受航空意外导致身故，身故保险金增至450%趸交保费。

　　巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。

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