购买最适合的保险 可以根据年龄来选择

　 【编者按】很多人会问，我这么年轻，需要买保险吗?事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。

　　如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无;如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。

　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。

　　由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

　　当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

　　另一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。买什么保险最合适，买哪一类保险最合适?《保险周刊》再次建议：纯保障类保险。

　　保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底(保监会规定年复利不超过2.5%，本报6月6日《纯保障保险产品抗衡负利率》一文曾详尽报道)。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

　　因此，现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。

　　至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。另外，如果你在理财方面不是“懒人”，可以通过自己动手做组合的方式，战胜目前市场上多数、

　　在各银行网点销售的保险产品。

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