家庭年入30万 结合公益保障为孩子添保险

   【编者按】家庭年收入总和在30万元左右，两人有一辆10万元的家用车。夫妇俩有个名叫果果的儿子，现刚满周岁。想给果果买一些适合的健康类保险(偏医疗)，保费希望控制在每年5000元以内。针对林先生夫妇的情况，保险专家为果果的成长制定了不同的保险规划。

    林先生今年33岁，在外企工作，妻子陈小姐今年28岁，在国企工作，他们的年收入总和在30万元左右。两人有一辆10万元的家用车，此外尚有80万元房贷(60万元为公积金贷款，20万元为商业贷款)。夫妇俩有个名叫果果的儿子，现刚满周岁。由于比较重视保障，之前，林先生购买过重疾险和终身寿险。现在，他想给果果买一些适合的健康类保险(偏医疗)，保费希望控制在每年5000元以内。针对林先生夫妇的情况，中国人寿和新华保险的两位保险专家分别为果果的成长制定了不同的保险规划。中国人寿的专家根据孩子成长阶段的各类风险，为其配置重疾险、医疗险和意外险。新华保险的专家则从家庭保障角度入手，提供了一份结合商业保险和社会公益保障的家庭综合保险计划，其中对于果果，建议选择上海市少儿住院共助基金和独生子女保险的公益型组合，同时配备防癌疾病保险。

    理财分析一

　　保险规划

　　需求分析果果刚满一周岁，属于学龄前儿童，考虑到林先生家庭目前的收入状况以及尚有80万元房贷，因此对于儿子的保险规划，建议以重疾险、医疗险、意外险为主。

　　近年来，随着各种儿科疾病尤其患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病，孩子一旦得病，往往使家庭陷入经济困难。此时，如果投保了重疾险，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患儿提供治疗费用，因此，林先生夫妇不妨及早为果果投保一份儿童重大疾病保险，从而能让家庭规避万一孩子身患重疾而需大额支出的风险。

　　另外，儿童在7周岁之前大多体质较弱，头疼脑热、生病住院的概率比成年人大很多，若动辄住院，积累下来花费也不小，因此，林先生可为果果附加住院津贴日额补贴险，万一孩子生病住院每天可获一定的住院补贴。同时，由于儿童好奇心强，活泼好动，自我保护意识较差，发生意外的可能性相对较大，林先生应酌情为孩子购买意外类险种，一旦果果发生意外就可得到经济赔偿。

　　保险方案建议林先生夫妇为果果投保中国人寿的康宁终身重大疾病保险(2012版)和长久呵护综合保障计划，选择20年交费，首年保费5435元，即可享受高额医疗保障和意外保障(见附表)。

　　保障分析康宁终身保险(2012版)在条款设计上不受保监会关于未成年人死亡赔付最高10万元规定的限制，因此可以更大限度地满足林先生对孩子重疾保障的需求，该产品在包含保监会统一规定的25种重大疾病的基础上，增加15种常见多发重大疾病种类及10种特定轻症疾病，可使果果拥有高达30万元的重疾保障及6万元的轻症保障。10种特定轻症疾病中，原先作为除外责任的一些病种，如原位癌等也纳入保障范围，且不减少身故、高残保障。

　　同时，幼儿时期是疾病高发期，果果若因意外伤害或疾病在规定的医疗机构住院治疗，在限额内可享受每天100元标准的日生活津贴保障，能在一定程度上缓解住院医疗费用压力。

　　此外，活泼好动是孩子的天性，果果若遭受意外伤害，在规定的医疗机构诊疗，按一定比例最高可获2000元的门(急)诊医疗费用和8000元的住院医疗费用。

　　理财分析二

　　需求分析从林先生夫妇的情况来看，他们的家庭目前正处在甜蜜的“负债期”，孩子的到来给这个家庭带来无限的希望，却也增加了隐性的风险。从表面看，林先生已“齐备”妻子、儿子、房子、车子、票子，可谓“五子登科”。然而，高达80万元的房贷成为一把达摩克里斯剑，悬在这个幸福家庭的头顶，其对于风险保障的需求也将随着孩子的成长而加大。

　　从保障角度来讲，作为家庭收入的来源，孩子生活的支柱，林先生夫妇双方的保障应优先于孩子的保障。在购买保险之前，建议夫妇俩对自己的保险情况进行一个审核，看是否能覆盖贷款的额度。

　　在满足这一条件后，再来看宝宝的健康保险情况。对此，林先生可以巧用各类社会保障型产品，通过独生子女保险、少儿住院基金等产品，以少量保费获取较大额度的保障，起到四两拨千斤的功效。随后，如果再有余力，可适当购买一些商业保险进行补充。

　　此外，身故保险的意义在于保障家庭经济支柱，而健康保险尤其是重大疾病保险，无论家庭任一成员，无论患者是否有收入，因健康危机导致的概率和财务支出是基本相同的，因此，建议林先生的妻子和孩子也投保重大疾病保险和医疗保险。

　　保险方案这是一个结合了商业保险和社会公益保障的家庭综合保险计划，旨在确保家庭收入主力得到足够的保障，同时借助现有的少儿保障体系，配合适当商业保险解决宝宝医疗健康保障的问题。

　　保障分析从附表可见，在保障方案中，增加了林先生夫妇的整体保障额度，这是由于孩子的出生使两位家庭支柱的重要性更加突出，为化解各项风险带来的冲击，故而须做调整。这一调整可以根据夫妇现有的保障额度做一定程度的增加，基本原则是能完全覆盖贷款金额，并留有一定余额。

　　在果果的健康保障中，充分利用目前上海少儿住院共助基金和独生子女保险的公益型组合，以少量的费用对孩子的住院费用风险进行规避。同时，配备新华康健吉顺定期防癌疾病保险。这是一款纯保障消耗型健康险产品，将癌症确诊、医疗、手术等都囊括在内，并设计有保费豁免条款，从而可用非常低廉的保费覆盖果果直到60周岁的防癌保障，且保障额度非常可观。

　　可以看到，整个方案设计下来，费用仅为3635元/年，对于这个年收入30万元的家庭来说，很轻松就能承担。若夫妇俩有余力，建议配置一些长期理财的保险产品作为教育金储备。当然，这也可以通过国债、基金、外汇或黄金等理财手段达到，但无论何种方式，都需注意收益的稳定性和长期规划性。

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