保单生效日各有讲究 投保前需格外留意

　 【编者按】你是否在意过保单生效的时点呢？它可能并非你签订保单之时，也并非缴纳保费之日，而会根据不同产品有区别对待，在投保前可要格外留意，以免影响出险时的理赔。

　　近日，发生于南京的一桩驾车撞人逃逸案件颇为特殊。肇事者周某在驾车闯红灯时，撞伤了骑车人王某，但他并没有停下汽车救助伤者，而是快速逃离了现场。最终，警方通过监控探头找到了周某，他给出的逃逸理由是，自己的车辆当日新购，车险保单要到次日凌晨才能生效，还未生效担心无力赔偿受害人，于是选择逃逸。

　　缴纳保费不等于保单生效

　　从周某的案例中不难看出，保单生效日对被保险人能否获取赔偿至关重要。一些车主可能有这样的经历，自己已经为爱车买了保险、缴纳了保费，却最终因为一句“事故发生时尚不在车险的保险责任期内”而无法获得赔偿。这究竟是怎么回事呢？

　　实际上，车险的保险责任期间一般都是以保单生效日为起点的，而并非缴纳保费的时间。据肇事者周某介绍，他的爱车就是事发当天下午缴纳车险保费的，但工作人员提醒他，保单要从次日凌晨起才能生效，于是也就引出了他逃逸的想法。

　　据了解，车险和其他财产保险一般都没有及时生效的概念，一般当天办理完手续后，保险责任正式生效要等到第二天零时，在缴纳保费至保单生效的这段期限内，万一发生保险事故，保险公司也是无法理赔的，可以说仍是保险的“真空期”。所以，广大车主还应该特别谨慎驾驶，避免出险。

　　人身保险生效时间有规定

　　人身保险的保单生效期同样值得关注。

　　在新《保险法》中，对人身险合同何时生效有所规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

　　也就是说，如果保险公司核保通过了，那么这份保险合同生效日可以追溯到合同成立那天，也就是投保人签名递交投保单之际。反之，如果在投保人提出投保要求后，无法通过保险公司核保认可，那么保险合同就无法成立，更无法生效。这一条款对厘定寿险产品的生效节点至关重要。

　　旅行险生效日期通常可选择

　　旅行保险为例，这类产品通常可允许被保险人自行选择保单生效日期，而非投保日及时生效。比如9月1日投保时，投保人可将实际保险期限定为9月10日起生效。通常生效时点为当日零时。

　　需要注意的是，这类产品最快的生效时间通常为投保次日凌晨，换句话说，如果你第二天启程旅行，就必须提前一天投保此类产品，否则，你将无法获得旅行首日的保障。

　　健康险要留意“观察期”限制

　　健康类保险产品则会设置“观察期”，这一特殊的时间段应引起被保险人重视。观察期的设置是为了保护保险公司利益，防止被保险人带病投保。普通住院类医疗保险的观察期一般为30天至90天，部分长期重大疾病保险的观察期可能达到90天、180天甚至1年。在保单条款中，能清楚知晓产品观察期的长短。

　　在观察期中即便发生保险事故，是无法获得赔偿的，保险公司一般只会退还被保险人保费。但同一起保险事故发生时，若投保人投保了不同健康险产品，且各自观察期不同，那么是能获得区别对待的。只要事故发生时已超过某个产品的观察期，就能获得该保险的相应赔偿。
 

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