商业重疾险种类多 购买考量实际情况

　 【编者按】目前，商业重疾险市场上主要涵盖了哪些保险品种？消费者在选择商业重疾险时又该根据自身情况遵循哪些原则呢？专家给出建议。

　　商业重疾险一直在不断的发展和完善，力求为消费者提供更加全面的保障，让客户在需要时获得保险的帮助。因此，商业重疾险也不再局限于保障通常意义上的重大疾病，而是不断扩大保障范围，将没有达到重疾理赔标准，但同样会对客户造成较大经济负担的疾病加入进去。

　　目前市场上商业重疾险种类繁多，各家保险公司均有各自的重疾险种，但同质化程度很高。整体来看，从保障期限来讲，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险；从保障病种来讲，最早的重疾产品保障的病种较少，目前市场上在售的重疾产品病种已增加到数十种。按照保监会相关要求保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类，安邦保险的重疾险产品涵盖了42种重大疾病。另外，还有专门针对女性的重疾产品。

　　从团体险和个人险的区分上看，阳光保险相关专家指出，目前，比较具有代表性的团险品种主要有团体长期重大疾病保险、一年期团体重大疾病保险(多为主险)；个险品种则主要有个人终身重大疾病保险、个人定期重大疾病保险(主险、附加险形式)。

　　纷杂的商业重疾险市场上，消费者要如何选择适合自己的品种？平安人寿高级客户经理张春凤指出，消费者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所处的人生阶段及责任，依照保险监委公告，人身保额是个人年收入的10-20倍，重疾保额是个人年收入的5-10倍来设计综合保障。

　　消费者在选择重疾产品时，主要需要关注以下几点：

　　第一是保障范围，并不是合同约定的疾病种类越多越好，而是要看保障范围内是否包括比较常见或容易发生的疾病，比如女性和儿童，就应选择保障范围包含女性和儿童易患重大疾病的保险产品。

　　第二是观察期，一般的健康保险都有观察期，从30天到一年不等。在这个期间内发生医疗费用理赔，保险公司是不承担保险责任的，所以这个时间段一定是越短越好。

　　第三还建议消费者关注保险产品的附加功能，比如一些重疾保障计划具有分红功能。随着时间的流逝，消费者在享有保障的同时，还能获得一定的分红，在一定程度上可以抵御通货膨胀。

　　第四，也是比较容易被消费者忽视的一点，就是在拿到保险合同后，一定要认真阅读保险条款，并和保险营销员进行再次确认。如果有疑义，还可以利用保险10天犹豫期申请全额退保。

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