年轻单身贵族有存款20万 如何理财规划？

   【编者按】单身年轻人，今年27岁，现有存款共20万元，价值3万元的股票，没有负债，也没有任何固定资产。打算近期购买一辆家用汽车，同时依据实际承受能力准备在3年后买套住房。对此，应该如何理财呢？

    基本情况

　　王先生，今年27岁，公司部门经理，目前，他的税后月薪为10000元，此外年终奖金2万元。现有存款共20万元，价值3万元的股票，没有负债，也没有任何固定资产。王先生目前单身，短期无结婚打算，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。王先生目前每月的基本生活开支2000元，通讯费200元，支出合计2200。鉴于每月收入有10000元，每月可支配的收入为7800元。王先生打算近期购买一辆家用汽车，同时依据实际承受能力准备在3年后买套住房。

　　财务分析

　　王先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。结合王先生现在的财务状况和理财目标，建议近期可购买10万元左右的汽车，汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此首次可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资，累积的20万元资金可以做相对激进一点的投资。

　　理财规划

　　1. 财务安全规划

    财产的安全保障是理财的第一步。王先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000元左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

　　2. 应急备用金规划

    应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，产品选择上可以是活期储蓄、定期存款，也可以是货币市场基金。

　　3. 购车规划

    依据王先生现有资金情况及投资的收益，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。10万的车可选择工行的信用卡年分期付款，月还款额2800多元。

　　4. 购房规划

    由于王先生的预期购房时间为3年后。因此将现有资产20万元，预留2万现金备用金后，剩余18万元可用来投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且目前行情尚未确立，风险波动太大，并考虑到王先生可能没有合理把握波段的能力，所以不建议参与。依据王先生的高抗风险能力，建议选择一些基金产品和银行理财产品。建议投资基金组合为30%股票型，30%混合型，40%债券型。假设年均回报率为8%，3年后投资收益约为23万元。此外，每月的收入在还掉每月车贷后尚余5000元，还可选择定期定投或者是黄金定投，3年后也将积累到20多万元的资金，以购置一套80万元的房子，交30%首付24万后，还剩余20万元可用来装修和举行婚礼。

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