购买保险 需自身根据经济情况来选择

　 【编者按】因为朱小姐常换工作，收入并不稳定，尽管没有其他负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

　　其实，不仅仅是朱小姐，如今经济走势趋缓，股市又低迷，导致一些人的收入出现了变化，缴不起保单的状况也并不少见。

　　另一方面，在经济景气较弱的时间段，却是人们最需要保障的时候，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢?

　　预算少，用定期寿险先垫底

　　其实类似朱小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

　　如果是家庭经济支柱，类似朱小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

　　目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

　　如果保费预算有限，还是应该先求有保障，定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单加以完善，也是一种不错的选择方式。

　　甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　健康险：“租”比“买”划算

　　如果想省保费，还可以在重大疾病险上面想办法、做文章。

　　重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品(或称消费型)，只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险，组合而成。

　　纯保障型的重疾险，比较实惠些，更像是租房。重大疾病保险的生存金返还部分取消的话，保费大约会下降70%左右。比如，一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费820元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额需要3380元。

　　一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比1年期或5年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。消费成本低，可选择余地大。而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁或70为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

　　定期寿险

　　具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点。定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人;家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人;正在偿还贷款或债务的人;暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。代表产品有新华和泰康的两款定期寿险。

　　保险利益

　　被保险人自本合同生效之日起一年内(含一年)因病身故，按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金，并无息返还所交保险费，本合同终止。

　　合同生效后任何时间内，被保险人因意外伤害身故，或自本合同生效之日起一年后因疾病而身故，按保险单所列明保险金额给付身故保险金，本合同终止

　　合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。

　　投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。
 

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